Le soleil, 16 novembre 2010, Supplément

[" Maîtrisez vos assurances MBMM U AUTORITÉ DES MARCHÉS FINANCIERS www.lautorite.qc.ca L automobile et habitation -;ïsz: s?fi Votre guide personnel pour choisir vos assurances automobile et habitation L Autorité des marchés financiers vous propose une série de quatre fascicules sur la gestion de vos finances personnelles.Ce quatrième fascicule vous aidera à faire des choix éclairés en assurance automobile et habitation, notamment en faisant une évaluation appropriée de vos besoins.Ce fascicule vous informe également sur vos droits et responsabilités afin d éviter les litiges avec votre assureur.Table des matières Comment choisir votre assurance automobile?\t3 Deux régimes au Québec : un public et un privé Cinq étapes à suivre pour bien choisir votre assurance automobile\t6 1.\tEvaluez vos besoins 2.\tChoisissez vos protections 3.\tAvez-vous besoin de protections supplémentaires?4.\tMagasinez votre assurance automobile 5.\tL\u2019achat de votre assurance automobile Cinq sujets importants en assurance automobile 1.\tQue faire pendant que votre assurance est en vigueur?2.\tLa résiliation de votre assurance automobile 3.\tLe renouvellement de votre assurance automobile 4.\tVous êtes victime d\u2019un accident?5.\tDélai de paiement après une réclamation Que faire en cas de litige avec votre assureur Comment choisir votre assurance habitation?11 14 AVIS [ information contenue dans ce document est à jour en date d août 2010.L Autorité vous propose ce document à titre d information.Elle n offre aucun conseil sur l âchât de produits ou [utilisation de services financiers particuliers.Cinq étapes à suivre pour bien choisir votre assurance habitation 1.\tEvaluez vos besoins 2.\tChoisissez vos protections 3.\tAvez-vous besoin de protections supplémentaires?4.\tMagasinez votre assurance habitation 5.\tL\u2019achat de votre assurance habitation Cinq sujets importants en assurance habitation 1.\tLe renouvellement de votre assurance habitation 2.\tLa résiliation de votre assurance habitation 3.\tVous est-il difficile de trouver de l\u2019assurance?4.\tAvez-vous droit à la «valeur à neuf»?14 19 Dépôt légal - Bibliothèque et Archives nationales du Québec, 2010 Dépôt légal - Bibliothèque et Archives Canada, 2010 ISBN 978-2-550-60198-2 (imprimé) ISBN 978-2-550-60199-5 (en ligne) 5.Attention aux dégâts d\u2019eau! Vous quittez votre maison ou logement?Avisez votre assureur! Que faire en cas de sinistre?Ressources utiles 20 21 22 wêêè BÜÜ ÊTES-VOUS PRÊT À FAIRE FACE A L\u2019IMPRÉVU?En vous levant samedi matin, vous vous rendez compte que votre véhicule a été volé.Vous y aviez laissé votre sac de golf.Deux jours plus tard, la police retrouve l\u2019automobile incendiée, sur un chemin de campagne.Votre véhicule est une perte totale et il n\u2019y a aucune trace de son contenu.[importance de protéger vos biens Cari et Nathalie ne l\u2019avaient pas vu venir.En janvier 2010, un feu a détruit en partie l\u2019immeuble qu\u2019ils habitaient.Comble de malheur, leur automobile se trouvait au garage dans la partie ravagée de l\u2019immeuble.Il leur a fallu se reloger pendant neuf semaines.«J\u2019ai trouvé l\u2019expérience difficile, d\u2019autant plus que j\u2019avais sous-estimé le montant d\u2019assurance qu\u2019il nous aurait fallu en cas de sinistre majeur», a expliqué Nathalie.Le couple a quand même pu récupérer une partie de ses biens.Il est probable que votre automobile, votre domicile et son contenu soient vos actifs les plus importants.Malheureusement, personne n\u2019est à l\u2019abri d\u2019un sinistre.Non seulement vos biens sont-ils constamment exposés à des risques qui peuvent les détruire ou les endommager, mais vous pourriez en plus être tenu responsable de dommages causés à d\u2019autres personnes.L\u2019assurance de dommages vise justement à minimiser vos pertes financières.Comme la majorité des Québécois, vous possédez peut-être déjà de l\u2019assurance.Toutefois, une sous-estimation de vos besoins pourrait vous faire perdre beaucoup d\u2019argent.Ce fascicule vous aidera à choisir les assurances automobile et habitation qui vous conviennent.Votre représentant en assurance peut vous aider Qu\u2019il soit agent ou courtier d\u2019assurance, votre représentant est là pour évaluer vos besoins et vous conseiller quant aux produits d\u2019assurance à prendre.Il doit respecter la confidentialité des renseignements que vous lui donnez et doit faire passer vos intérêts en premier.Au Québec, les représentants en assurance doivent être inscrits à l\u2019Autorité des marchés financiers.Cela signifie qu\u2019ils ont la formation nécessaire pour vous servir et qu\u2019ils détiennent une assurance responsabilité civile professionnelle en cas de pépin.Vous avez toujours le choix Si votre représentant ne répond pas clairement à vos questions ou que vous n\u2019êtes pas à l\u2019aise de discuter de vos besoins, n\u2019hésitez pas à consulter un autre représentant.Un agent offre les produits d\u2019une seule compagnie d\u2019assurances tandis qu\u2019un courtier vous offre les produits de plusieurs assureurs.Les deux adhèrent au même code de déontologie.Comment choisir votre assurance automobile ?L\u2019usage ou la possession d\u2019une automobile n\u2019est pas sans risque.Les sinistres peuvent prendre plusieurs formes : vol, vandalisme, incendie, accident avec ou sans collision, etc.Ces événements peuvent avoir de lourdes conséquences financières.Vous voudrez vous prémunir contre les frais que peuvent occasionner ces sinistres en souscrivant une assurance automobile adéquate.Quelques questions sur l\u2019assurance automobile Mon véhicule est âgé.Est-ce que je peux l\u2019utiliser sans être assuré?Au Québec, l\u2019assurance responsabilité civile est obligatoire, car vous devez être assuré contre les dommages causés à autrui.Vous n\u2019avez donc pas le choix d\u2019être assuré si vous possédez une automobile.Ma fille de 18 ans a son permis de conduire depuis neuf mois et elle va conduire occasionnellement mon véhicule.Dois-je aviser mon assureur?Oui.L\u2019assureur tiendra compte du dossier de conduite de votre fille et de la fréquence à laquelle elle utilisera votre véhicule.Si vous n\u2019avisez pas votre assureur, vous risquez de ne pas être indemnisé complètement si votre fille a un accident avec votre automobile.Je prends dorénavant mon automobile pour me rendre au travail.Devrais-je le dire à mon assureur?Oui.Votre assureur fixe votre prime en fonction du risque que vous représentez et de l\u2019utilisation que vous faites de votre automobile.Si vous ne prenez pas votre automobile pour aller travailler, votre assureur vous a probablement consenti un rabais.Si vous avez un accident en vous rendant au travail, vous pourriez ne pas être dédommagé à 100%.Source : Groupement des assureurs automobiles Novembre 2010 \u2022 3 Pi Deux régimes au Québec : un public et un privé Nous avons deux régimes d assurance automobile au Québec.Un régime public administré par la Société de l\u2019assurance automobile du Québec (SAAQ) et un régime privé dans lequel chaque propriétaire d\u2019automobile doit se procurer une couverture auprès d\u2019une compagnie d\u2019assurances privée.Le tableau ci-dessous présente les principales caractéristiques de ces deux régimes.\t\t \tEn tant que résident québécois, vous êtes couvert pour les blessures corporelles que vous pourriez subir lors d un accident automobile.L\u2019indemnité peut s\u2019appliquer pour: \u2022 Un décès.\tUne couverture obligatoire Les propriétaires de véhicule doivent obligatoirement détenir une assurance responsabilité civile (pour les dommages causés aux autres) d au moins 50 000$.\t\u2022\tLe remplacement d un revenu.\u2022\tLes frais divers comme les frais médicaux.\tIl est généralement recommandé d augmenter ce montant à 1 M$ ou 2M$.\t\u2022\tLes dommages non monétaires, par exemple la perte de jouissance de vie.\u2022\tToutes blessures corporelles allant d une fracture à l\u2019amputation d\u2019un membre.\tUne couverture en option Vous pouvez également choisir de couvrir les dommages occasionnés à votre véhicule.Cette protection n\u2019est pas obligatoire.\tAu Québec et partout dans le monde.\tAu Canada et aux États-Unis.\tCe régime est sans égard à la faute.Vous êtes indemnisé pour vos blessures, que vous soyez responsable ou non de l accident.\tVotre assureur tient toujours compte de votre responsabilité dans une collision pour vous indemniser.DÉFINITION REPRÉSENTANT : personne qui vous offre un produit ou un service financier.1 \u2022 Novembre 2010 1829814 m ^ Boivin rSM fal \u2022\u2022 « .PARCE QUE CHAQUE ASSURÉ EST DIFFÉRENT, DESJARDINS PROPOSE LA PROTECTION SUR MESURE.Le choix d'un assureur est une affaire de confiance.Voilà pourquoi nous prenons le temps de vous écouter, de bien saisir vos besoins et d'évaluer toutes les solutions pour que vous trouviez l'assurance qui vous convient.Desjardins Assurances générales est le seul assureur direct ayant une présense aussi étendue au Québec.Grâce à l'expertise de ses agents, à leur écoute et leur disponibilité, vous vous sentirez rassuré.[> desjardinsassurancesgenerales.com ASSURANCES AUTO ET HABITATION Desjardins Assurances générales Coopérer pour créer l'avenir J FERNAND REVIENT DE VACANCES De retour d un voyage de deux semaines en Floride avec son automobile, Fernand entre en collision avec un camionneur à Plattsburgh.Non seulement le camionneur est sérieusement blessé, mais la cargaison est endommagée.De retour au Québec, il reçoit une poursuite de l ordre de 1,5 million de dollars.6 \u2022 Novembre 2010 Cinq étapes à suivre pour bien choisir votre assurance automobile Dans les pages qui suivent, nous vous proposons cinq étapes pour choisir l\u2019assurance automobile qui vous convient.1.Évaluez vos besoins Posez-vous d\u2019abord les questions suivantes : \u2022\tAvez-vous besoin d\u2019être assuré contre les dommages à votre propre véhicule?Votre véhicule est-il récent ou usagé?\u2022\tQui, à part vous, conduit votre automobile?\u2022\tQuel usage faites-vous de votre automobile?Est-ce pour la promenade, pour aller travailler?\u2022\tAvez-vous besoin de protections supplémentaires ou simplement d\u2019un contrat d\u2019assurance avec une couverture de base?\u2022\tConduisez-vous dans les autres provinces canadiennes ou aux Etats-Unis?\u2022\tLouez-vous fréquemment des véhicules?\u2022\tAvez-vous besoin d\u2019un véhicule de remplacement en cas de sinistre?Vos réponses à ces questions influenceront le type de contrat d\u2019assurance automobile que vous rechercherez.2.Choisissez vos protections Vous avez visité de nombreux concessionnaires ou épluché les petites annonces pour trouver le véhicule qui vous convient le mieux.Vous cherchez maintenant une assurance automobile, mais vous avez de la difficulté à comparer la nature et l\u2019étendue des protections offertes?Qu\u2019en est-il des restrictions?Au Québec, la police d\u2019assurance automobile est standardisée et porte le nom de FPQ n°l.Tous les assureurs offrent donc les deux grandes catégories de garantie se trouvant à la FPQ n°l : \u2022\tla responsabilité civile (le chapitre A du contrat d assurance); \u2022\tla protection pour les dommages au véhicule assuré (le chapitre B du contrat d assurance).Saviez-vous que vous pouvez être tenu responsable?Lors d\u2019un accident automobile, vous pouvez être tenu responsable des dommages matériels ou corporels causés à une autre personne.C\u2019est ce qu\u2019on appelle la responsabilité civile.Grâce à votre assurance, vous serez protégé, jusqu\u2019à un montant spécifié, contre les frais qu\u2019occasionnent les dommages que vous pouvez causer à autrui avec votre véhicule.En souscrivant une police d\u2019assurance, vous obtiendrez généralement une protection allant de 1 à 5 millions $.Cela peut sembler beaucoup, mais si vous êtes jugé responsable, les poursuites civiles peuvent impliquer des montants très élevés.La garantie responsabilité civile vous protège contre les coûts occasionnés par: \u2022\tLes dommages matériels que vous pourriez causer à autrui lors d\u2019un accident automobile dont vous êtes responsable.\u2022\tLes dommages corporels que vous pourriez causer à autrui si vous avez un accident dans une autre province canadienne ou aux Etats-Unis.Vous n\u2019êtes pas couvert ailleurs dans le monde.Appelez votre assureur si vous prévoyez conduire ailleurs.\u2022\tLes dommages que pourrait causer quelqu\u2019un qui conduit votre automobile.\u2022\tLes dommages que subirait votre automobile à la suite d\u2019une collision survenant au Québec dont vous n\u2019êtes pas responsable.La garantie responsabilité civile est obligatoire au Québec si vous possédez une automobile.Toutefois, elle ne couvre pas les dommages à votre véhicule si vous êtes responsable d\u2019un accident. Le Fichier central des sinistres automobiles Il s agit d une base de données dans laquelle se trouvent tous les sinistres automobiles survenus au cours des six dernières années (accident, vol, vandalisme, etc.).Les assureurs y trouveront vos antécédents en matière de sinistre automobile, ce qui aura une influence sur la prime que vous aurez à payer.Si vous êtes titulaire d un permis de conduire, vous pouvez consulter votre dossier au Fichier central.Communiquez avec le Centre d information sur les assurances du Groupement des assureurs automobiles, communément appelé le GAA.On vous renseignera sur la procédure à suivre.Vous pouvez également vous rendre sur le site www.infoassurance.ca.Avez-vous besoin d\u2019être assuré pour les dommages à votre propre véhicule?Le chapitre B de votre contrat d assurance couvre les frais occasionnés par les dommages à votre véhicule, ses équipements et accessoires ou par le vol de votre véhicule.Contrairement à la responsabilité civile, la loi ne vous oblige pas à vous assurer pour les dommages à votre propre véhicule (voir l\u2019exem-ple de Mathilde dans la marge).Avec ou sans franchise?Le montant de la franchise (ou déductible) est le coût que vous assumerez vous-même en cas de sinistre.Plus la franchise est élevée, plus le coût de la prime sera bas et vice versa.En cas de collision entre deux véhicules survenant au Québec, vous ne payez pas de franchise lorsque vous n\u2019êtes pas responsable.En effet, la Loi prévoit que c\u2019est votre assureur qui doit vous dédommager en vertu de la garantie responsabilité civile de votre contrat (chapitre A).Or, cette garantie ne comporte pas de franchise.Les types de protection pour les dommages au véhicule assuré (chapitre B) sont: MATHILDE ET SA VIEILLE VOITURE Mathilde a une automobile qui vaut environ 2200$ dont elle veut se départir l an prochain.Le coût de la prime, additionné à celui de la franchise qu elle aurait à payer lors d une collision dont elle est responsable, serait de 900$.Puisque ceci représente 41 % de la valeur du véhicule, elle décide de ne pas s assurer pour les dommages à son véhicule qui a déjà plus de dix ans.\t \tLes dommages causés à votre véhicule ainsi qu aux équipements et accessoires qui y sont rattachés.La franchise est habituellement de 250$ et plus.\tLes dommages causés à votre véhicule ainsi qu aux équipements et accessoires en cas de collision ou de capotage uniquement.La franchise est habituellement de 250$ et plus.\tLes dommages causés à votre véhicule notamment par: \u2022\tUn incendie.\u2022\tDe la grêle.\u2022\tUne inondation.\u2022\tDu vandalisme.\u2022\tDes objets qui tombent sur le véhicule.\u2022\tDes collisions avec les personnes et les animaux .Cette protection vous protège aussi en cas du vol de votre voiture.La franchise demandée est généralement de 100$ ou plus.\tLes dommages causés à votre véhicule par des risques spécifiquement nommés dans le contrat, par exemple le feu, le vol et les inondations.Cette couverture est plus restrictive que celle intitulée «Accidents sans collision ni versements.Par exemple, vous seriez indemnisé si votre véhicule prenait feu à la suite d un problème mécanique, mais pas si l incendie était le résultat d un acte de vandalisme.Novembre 2010 \u2022]\t Qu\u2019arrive-t-il lorsque votre véhicule est une perte totale?Lorsqu\u2019un véhicule est complètement détruit au point où il est irréparable, il est considéré comme une perte totale.Il arrive aussi qu\u2019un assureur déclare un véhicule «perte totale» lorsque le coût des réparations est trop élevé par rapport à la valeur du véhicule au jour du sinistre.Si votre véhicule est une perte totale, vous recevrez une indemnité correspondant à sa valeur au jour du sinistre, à moins que vous ayez un avenant «valeur à neuf» (dans ce cas, reportez-vous à la page suivante).La valeur au jour du sinistre correspond à la valeur réelle de votre automobile le jour de l\u2019accident.Pour déterminer cette valeur, on établit la valeur, sur le marché des véhicules usagés, d\u2019un véhicule ayant les mêmes caractéristiques.On tient aussi compte de l\u2019usure du véhicule, des réparations effectuées et d\u2019autres facteurs pertinents.N\u2019hésitez donc pas à remettre à l\u2019assureur toutes les pièces justificatives (factures, évaluations) attestant de la valeur de votre véhicule.Faites le test! Parmi les items suivants, lesquels sont couverts sur un contrat d\u2019assurance automobile en cas de sinistre?Couvert.Pas couverte, mais pourrait l\u2019être par votre assurance habitation.Pas couverte, à moins de l\u2019avoir ajoutée au contrat.Couvert.Pas couverte.Pas couverte.Pas couvert, mais pourrait l\u2019être par votre assurance habitation.Votre lecteur CD Votre veste de cuir Votre remorque* Votre support à bicyclettes Une crevaison La corrosion Votre sac de golf * Vous êtes toutefois couvert si vous causez des dommages à autrui avec votre remorque.DEFINITION Les avenants sont des modifications aux garanties de votre contrat d assurance.Ils sont identifiés par des numéros, en certaines occasions accompagnés d une lettre pour la sous-catégorie de l\u2019avenant.Avez-vous lu les exclusions?Assurez-vous de bien comprendre les dommages qui ne sont pas couverts par votre assurance pour éviter les mauvaises surprises.Voici les principales exclusions: \u2022\tLes crevaisons (à moins qu elles soient causées par une collision ou du vandalisme).\u2022\tLes dommages occasionnés par l\u2019usure normale de votre véhicule.\u2022\tLes dommages causés volontairement par l\u2019assuré.Qu en est-il des biens qui se trouvent dans votre véhicule?Les équipements et accessoires qui sont destinés à votre véhicule sont couverts.Par exemple, votre radio d\u2019auto ou votre support à bicyclettes.Par contre, votre ordinateur portable laissé dans votre automobile ou tout autre bien vous appartenant doivent être couverts par votre assurance habitation.Après avoir choisi vos protections de base avec l\u2019aide de votre représentant, ce dernier devra vérifier quels sont vos besoins supplémentaires en assurance.Assurez votre tranquillité d'esprit.Pour environ 4$ par mois, souscrivez à l'assurance juridique et soyez protégé en cas de litige.9 1 866 954-3529 | assurancejuridique.ca Barreau du Québec f/IJàJL ¦filémJM l(TT i ïï^tt r PiM 3.Avez-vous besoin de protections supplémentaires?L avenant 43E est offert par votre assureur sur un véhicule euf que vous achetez ou louez.En cas de perte totale ou de vol, votre véhicule sera remplacé par un véhicule neuf ayant les mêmes caractéristiques, équipements et accessoires que le véhicule désigné au contrat.En cas d indisponibilité, il sera remplacé par un véhicule semblable.La durée de la garantie peut varier entre deux et cinq ans.Les avenants offrent des protections supplémentaires, mais peuvent augmenter votre facture.Cette section décrit les avenants les plus populaires.Les numéros d avenants, qui sont indiqués entre parenthèses, sont i ,n-dards d\u2019un contrat à l outre.L\u2019avenant valeur à neuf L avenant valeur à neuf (identifié par le numéro 43) comporte six options (A à F).Nous vous présentons ici I avenant 43E, soit I option la plus populaire.RAPPEL Au Québec, la police d\u2019assurance automobile est standardisée et porte le nom de FPQ n°l.Tous les assureurs offrent donc les deux grandes catégories de garantie se trouvant à la FPQ n°l : la responsabilité civile (le «chapitre A» du contrat d\u2019assurance) et la protection pour les dommages au véhicule assuré (le «chapitre B» du contrat d\u2019assurance).Quelle est la différence entre l\u2019avenant valeur à neuf 43E et la police d\u2019assurance de remplacement?Le tableau qui suit résume les différences et similitudes.\t Offert directement par des assureurs ou des courtiers en assurance de dommages.\tOfferte directement par des assureurs, par des courtiers ou par des concessionnaires d automobiles au nom d un assureur.En cas de perte totale ou de vol, votre véhicule sera remplacé par un véhicule neuf et équivalent, pas nécessairement auprès du concessionnaire initial.De plus, vous avez la possibilité de ne pas remplacer votre véhicule et d accepter un montant d indemnisation.\tEn cas de perte totale ou de vol, votre véhicule sera remplacé par un neuf ou équivalent (dans le cas d un véhicule usagé), soit auprès du même concessionnaire, soit auprès du concessionnaire de votre choix selon 1 option qui aura été choisie au moment de l âchât de la police.Le prix est fixé pour la durée de la police (généralement un an) et renouvelable par la suite aux conditions de lassureur.\tLe prix est fixé à l âchât, pour la durée totale du contrat, et peut généralement être financé avec le coût du véhicule.La franchise applicable est celle de la police.\tAucune franchise.Vous pouvez résilier votre police en tout temps en donnant un avis écrit à l assureur.Vous serez remboursé pour la portion non utilisée, moins des frais de résiliation.\tVous pouvez également résilier votre police en tout temps en procédant par écrit et moyennant des frais.Toutefois, si vous avez acheté votre protection auprès d un concessionnaire d automobiles, vous pouvez également annuler votre contrat dans les dix jours sans pénalité.Si votre véhicule est déclaré perte totale, votre police ne prend pas nécessairement fin puisque le véhicule neuf pourrait être couvert par la même police.\tSi votre véhicule est déclaré perte totale, la police prend fin.L assureur doit vous rembourser le trop-perçu de la prime.Cette police est non transférable d un véhicule à 1 autre.La police d\u2019assurance de remplacement a succédé, en 2010, à l\u2019ancienne «garantie de remplacement ».Avant de choisir I un ou I autre, prenez le temps de bien évaluer vos besoins et de comparer les prix.Novembre 2010 \u2022 9 La protection pour les véhicules loués à court terme ou empruntés Cette garantie (avenant 27) vous permet d\u2019être protégé si vous êtes responsable des dommages à un véhicule que vous louez ou empruntez pour moins d\u2019un an, au Canada comme aux Etats-Unis.Vous avez loué un véhicule à long terme?Certains contrats de location de véhicule à long terme ont une clause de garantie d\u2019écart.Si vous avez un accident avec votre véhicule de location à long terme et qu\u2019il est une perte totale, la garantie d\u2019écart limitera votre obligation à remettre au concessionnaire l\u2019indemnité (la valeur du véhicule) que vous versera votre assureur.Vous n\u2019aurez pas à débourser la différence entre la valeur du véhicule et ce qui reste à payer à votre contrat avec le concessionnaire.Aurez-vous besoin d\u2019un véhicule de remplacement ?Si votre automobile devient inutilisable à la suite d\u2019un accident ou est volée, vous aurez peut-être à trouver un autre moyen de transport.Devrez-vous louer un véhicule, prendre le taxi ou utiliser le transport en commun en attendant que votre véhicule soit réparé ou remplacé?Votre police automobile comprend une protection de base en cas de vol, et il vous est possible d\u2019acheter un des deux avenants disponibles (20 et 20a) pour une meilleure protection.L\u2019achat d\u2019un avenant permet de diminuer les délais d\u2019attente avant de pouvoir louer, aux frais de l\u2019assureur, un véhicule à la suite d\u2019un vol.Il permet également de bénéficier de montants plus élevés pour la location du véhicule.La protection est de plus étendue à tout sinistre couvert au contrat.Renseignez-vous auprès de votre représentant.AUCUNE COMPAGNIE NE VEUT VOUS ASSURER ?Peu importe votre situation, vous devez être en mesure de vous assurer.Si vous avez fait plusieurs démarches infructueuses, vous pouvez avoir recours gratuitement au Centre d information sur les assurances du BAC.Le Centre analysera votre dossier et les raisons qui motivent les assureurs à vous refuser et vous aidera à trouver une solution pour que vous puissiez vous assurer.4.Magasinez votre assurance automobile Quel assureur vous donnera la meilleure protection au meilleur prix?Selon leurs préférences en matière de gestion de risques, les assureurs favoriseront certains assurés plus que d\u2019autres.Prenez le temps de magasiner, les différences de prix peuvent être significatives.Toutefois, ne vous fiez pas seulement au prix, veillez à choisir l\u2019assurance avec les protections qui vous conviennent.Critères pouvant influencer le prix de votre assurance automobile Votre âge et votre sexe En moyenne, les jeunes hommes font plus de réclamations, et payeront des primes plus élevées.Votre dossier de conduite et l\u2019utilisation de votre véhicule Votre prime d\u2019assurance pourrait être moins élevée si : \u2022\tVous avez suivi un cours de conduite.\u2022\tVous détenez votre permis de conduire depuis plusieurs années.\u2022\tVous n\u2019avez pas commis d\u2019infraction au Code de la sécurité routière.\u2022\tVous n\u2019avez pas fait d\u2019accident pour lequel vous étiez responsable ou non.\u2022\tVous parcourez peu de distance avec votre véhicule.\u2022\tVous n\u2019utilisez pas votre véhicule pour affaires.Votre véhicule La prime sera plus ou moins élevée selon votre véhicule (la marque, le modèle, son année de fabrication, sa valeur, la force du moteur, le coût des pièces de remplacement et même le nombre de portes).Certains véhicules sont plus souvent volés que d\u2019autres.A cet effet, le Bureau d\u2019assurance du Canada (BAC)* publie la liste des dix véhicules les plus volés au Canada.L endroit où vous habitez Votre prime sera plus ou moins élevée selon l\u2019endroit où vous habitez.Par exemple, il y a des secteurs où il y a plus de vols d\u2019automobiles ou de circulation que d\u2019autres.La prime est donc plus élevée.Les protections désirées L\u2019assureur tiendra également compte du montant d\u2019assurance en responsabilité civile et de la franchise applicable en cas de dommages à votre véhicule.Plus la franchise est élevée, plus la prime diminue.De plus, si vous n\u2019êtes couvert que pour la responsabilité civile, il vous en coûtera moins cher que si vous êtes également couvert pour les dommages à votre véhicule.^\ti * Le BAC regroupe la majorité des assureurs de dommages au Canada.10 \u2022 Novembre 2010 rw / A MX Les rabais offerts Le fait d\u2019assurer un deuxième véhicule auprès d\u2019un même assureur ou de lui confier son assurance habitation peut générer des rabais.Aussi, le fait d\u2019avoir un système antivol sur votre automobile entraîne souvent une baisse de prime.Certains assureurs offrent également un rabais si vous demeurez depuis plusieurs années au même endroit.Vous pouvez payer moins cher: \u2022\tEn faisant installer un dispositif antivol.\u2022\tEn souscrivant une assurance habitation auprès du même assureur.\u2022\tEn demandant une franchise plus élevée.\u2022\tEn conservant un bon dossier de conducteur.\u2022\tEn magasinant.5.L\u2019achat de votre assurance automobile Vous avez trouvé le type d\u2019assurance automobile qui convient à vos besoins.Avant de conclure, faites les vérifications suivantes: \u2022\tVérifiez si votre assureur et son représentant sont inscrits au registre de l\u2019Autorité des marchés financiers en téléphonant au Centre d\u2019information ou en consultant en ligne le Registre.\u2022\tRépondez honnêtement aux questions posées par l\u2019assureur ou son représentant.Si vous faites une déclaration erronée, par exemple sur l\u2019utilisation que vous faites de votre auto- mobile, cela pourrait compliquer votre réclamation en cas de sinistre, la diminuer ou même l\u2019annuler.De plus, l\u2019assureur pourrait augmenter votre prime à l\u2019échéance de votre contrat ou simplement refuser de vous assurer.\u2022 Déclarez à votre assureur si: \u2022\tVous utilisez votre véhicule pour affaires, travail ou seulement pour la promenade.\u2022\tVous prêtez régulièrement votre véhicule à une autre personne.LA FRAUDE, ÇA COUTE CHER ! Cinq sujets importants en assurance automobile Votre voisine Vivianne a gonflé sa demande d indemnité à la suite du vol de son automobile.Vous croyez que c est un geste sans conséquence?Les assureurs évaluent que ce genre de fraude leur coûte environ 1,3 milliard de dollars par année.De 10 à 20% de vos primes d assurance servent à compenser la fraude en assurance.Si elle se fait prendre, votre voisine risque de perdre son indemnité et pourrait avoir beaucoup de mal à s assurer de nouveau.Source : Groupement des assureurs automobiles.1.Que faire pendant que votre assurance est en vigueur?\u2022 Déclarez à votre assureur toute aggravation du risque, que ce soit l\u2019ajout d\u2019un conducteur, d\u2019équipement additionnel ou un changement dans l\u2019utilisation de votre automobile pour éviter les mauvaises surprises lors d\u2019un sinistre.Par exemple, si vous n\u2019avez pas avisé votre assureur que votre fille de 18 ans conduit dorénavant votre auto, il pourrait refuser de vous indemniser si elle était victime d\u2019un accident.\u2022\tPayez vos primes d\u2019assurance dans les délais prévus.Sinon, votre assureur pourrait mettre fin à votre contrat.\u2022\tConservez les reçus des améliorations que vous faites à votre véhicule et qui peuvent en faire augmenter significativement la valeur.\u2022\tSi vous ne recevez pas d\u2019offre de renouvellement, communiquez avec votre assureur.2.La résiliation de votre assurance automobile Quand pouvez-vous résilier votre assurance?Une résiliation implique que l\u2019assurance ne sera plus en vigueur à compter d\u2019une date précise.Un contrat d\u2019assurance peut être résilié soit par l\u2019assuré ou l\u2019assureur.Vous pouvez résilier votre contrat d\u2019assurance en tout temps, et pour n\u2019importe quelle raison.Il suffit d\u2019en aviser l\u2019assureur par écrit.Vous serez remboursé pour la portion non utilisée de la prime que vous avez payée, moins les frais de résiliation de contrat.Ces frais sont calculés selon le tableau de résiliation qui accompagne le contrat.Vous résiliez votre contrat parce que vous avez eu une proposition plus avantageuse d\u2019un autre assureur?Vérifiez si la proposition en question comprend les mêmes avantages et protections que votre assurance actuelle.Quand l assureur peut-il résilier votre assurance?Votre assureur peut décider de résilier votre contrat dans les soixante jours après son entrée en vigueur en vous avisant par écrit.Après ce délai, il ne peut résilier le contrat, sauf s\u2019il y a aggravation du risque* ou non-paiement de la prime.\u2019 Dans plusieurs cas, l\u2019assureur ne résiliera pas le contrat mais augmentera tout simplement votre prime. 3.Le renouvellement de votre assurance automobile Vous recevrez un avis de renouvellement au plus tard 30 jours avant la date d échéance de votre contrat d assurance.Si votre assureur ne veut pas renouveler votre assurance, il devra également vous aviser au plus tard 30 jours avant la date d échéance de votre contrat actuel.Si vous ne désirez pas renouveler auprès de cet assureur, vous n\u2019avez qu\u2019à l\u2019aviser.Parmi les raisons les plus couramment évoquées par un assureur pour refuser de renouveler un contrat, il y a les fausses déclarations et le nombre élevé de réclamations.Si vous désirez changer d assureur, cèst avant la date d échéance que vous devez magasiner votre nouvelle police et aviser votre assureur de votre intention de ne pas renouveler.Si vous l avisez après le renouvellement, vous devrez payer des frais de résiliation.JADE NE PAIE PAS SA PRIME Le 22 mai 2010, Jade a acheté une assurance automobile pour sa nouvelle automobile.La prime annuelle est établie à 1200$.Le 20 août 2010, l\u2019assureur, malgré des demandes répétées, n\u2019a pas reçu le paiement de la prime.L\u2019assureur peut résilier le contrat en donnant un avis écrit.Jade devra toutefois payer une prime correspondant à la période pour laquelle elle aura été assurée.De plus, elle pourrait avoir de la difficulté à s\u2019assurer de nouveau.4.Vous êtes victime d\u2019un accident?Vous espérez sans doute ne jamais avoir d accident.Toutefois, si certaines règles pour limiter les problèmes.Ce qu il faut faire : \u2022\tRemplissez un constat amiable.Il s\u2019agit d\u2019un rapport d\u2019accident que vous pouvez vous procurer à l avance auprès du Groupement des assureurs automobiles.Toutefois, s\u2019il y a des blessés, appelez plutôt la police.\u2022\tSi des personnes ont été témoins de lacci-dent, prenez en note les noms et numéros de téléphone de chacune d\u2019elles.\u2022\tPrenez des notes sur ce qui s\u2019est passé.cela venait à se produire, il y a Ce qu il ne faut PAS faire : \u2022\tN\u2019admettez pas votre responsabilité, car vous nuiriez ainsi au droit de recours de votre assureur.\u2022\tNe réglez jamais une réclamation sans l\u2019autorisation de votre assureur.\u2022\tN\u2019abandonnez pas votre automobile.Faites-la remorquer dans un endroit sûr où elle sera protégée contre d autres dommages, sinon vous pouvez être responsable des dommages supplémentaires.Source: Groupement des assureurs automobiles L\u2019examen de votre automobile à la suite d\u2019un sinistre Après un sinistre, l\u2019assureur peut faire évaluer les dommages à votre automobile par un estimateur de son choix.Où pouvez-vous faire réparer votre automobile à la suite d\u2019un sinistre?Vous pouvez faire affaire avec le garage de votre choix pour les réparations.Vous n\u2019avez qu\u2019à fournir à votre assureur son nom et ses coordonnées.Toutefois, attendez que votre assureur ait autorisé les réparations.Si votre garagiste estime que les coûts de réparation sont plus élevés que l\u2019évaluation qu\u2019en a faite l\u2019assureur, ce dernier pourrait appeler le garagiste pour lui demander ce qui justifie les coûts de réparation plus élevés.Prenez le temps de discuter avec votre assureur de l\u2019évaluation des dommages et du type de pièces qui seront utilisées pour les réparations (pièces d origine ou usagées).5.Délai de paiement après une réclamation Le délai prévu pour le règlement d une réclamation à la suite de dommages à une automobile est de 60 jours.Ce délai est calculé à compter de la date de réception de la déclaration du sinistre ou de la date de réception des renseignements ou de pièces justificatives que peut réclamer votre assureur.Envoyez l in-formation à votre assureur le plus rapidement possible.12 \u2022 Novembre 2010 Que faire en cas de litige avec votre assureur?L\u2019arbitrage Lorsqu il y a mésentente sur le montant des dommages en assurance automobile, votre contrat prévoit qu il doit y avoir arbitrage et vous ne pouvez pas faire appel aux tribunaux.Chaque partie doit nommer un expert et les deux experts s adjoignent un arbitre désintéressé.La sentence arbitrale tient lieu de jugement et chaque partie assume la moitié des frais.Votre mésentente en assurance habitation peut également faire l objet d un arbitrage.Toutefois dans ce cas, vous pouvez choisir de plutôt faire appel aux tribunaux.Les tribunaux Le recours à I Autorité ne vous fait pas perdre vos recours devant les tribunaux (sauf s il y a eu règlement ou arbitrage).Attention toutefois aux délais, puisque la loi en prévoit pour ce qui est des recours en justice.Un conseiller juridique peut vous renseigner à ce sujet.Visitez le site Educaloi.qc.ca pour une explication du système judiciaire au Québec.Tentez d abord de vous entendre avec votre assureur ou votre courtier.Si les choses ne se règlent pas, plusieurs recours s offrent à vous.En tout temps, communiquez d abord avec L Autorité des marchés financiers, l organisme responsable dencadrer les marchés financiers au Québec.La Chambre de l\u2019assurance de dommages La Chambre reçoit les plaintes des consommateurs ayant trait aux représentants en assurance de dommages (agents ou courtiers) et experts en sinistres.Une fois lenquête terminée, le syndic peut déposer une plainte contre le représentant devant le Comité de discipline.Ce Comité peut imposer diverses sanctions allant de la simple réprimande à la révocation du certificat (droit dexercice), en passant par des amendes pouvant aller de 2000$ à 50 000$ par infraction.Cette démarche ne permet pas au consommateur de récupérer des sommes d argent, mais elle s avère utile si on croit qu on a été lésé par un représentant et que I on souhaite que ce dernier corrige son comportement.La Chambre veille à la discipline, à la formation continue ainsi qu à la déontologie professionnelle de ses membres.Ses membres exercent dans les disciplines de l assurance de dommages et de lexpertise en règlement de sinistres.L\u2019Autorité des marchés financiers L Autorité offre un service de traitement des plaintes et d assistance aux consommateurs de produits et services financiers.Un agent du Centre d information vous indiquera comment porter plainte auprès de lentreprise avec qui vous avez fait affaire.Si vous demeurez insatisfait, vous pouvez demander le transfert de votre dossier à lAutorité.L Autorité analysera votre dossier et évaluera si elle peut vous offrir des services de médiation (règlement à l amiable).Ce service est gratuit pour les consommateurs, mais il ne peut se faire qu avec la collaboration volontaire de l entreprise.Ce service représente une solution de rechange aux tribunaux et peut vous permettre, de même qu à l entreprise avec qui vous avez fait affaire, de parvenir à un règlement satisfaisant.Novembre 2010 \u2022 13 Comment choisir votre Votre assureur habitation peut vous offrir une protection contre certains risques L\u2019assurance habitation offre une protection financière aux propriétaires et locataires de résidences en cas de sinistre.En plus de couvrir vos biens, elle peut vous protéger en cas de dommages que vous pourriez causer de façon accidentelle à d\u2019autres personnes.assurance habitation ?Les polices d assurance ne se valent pas toutes Il existe sur le marché plusieurs produits et avenants.Comment savoir si votre police d\u2019assurance vous procure toute la protection dont vous avez besoin?Les cinq étapes suivantes vous permettront de faire le tour de la question et de mettre les choses au clair avec votre assureur.Faites le test ! Parmi les items suivants, lesquels sont généralement couverts sur une police d assurance propriétaire occupant?Votre piscine extérieure.Votre cinéma-maison.Votre tableau Jean-Paul Lemieux.Votre collection de jeux X-Box.Les biens de votre nouveau conjoint ou nouvelle conjointe.Pas couverte.Il faut ajouter un avenant.Couvert.Couvert, mais il y a des limitations*.Couverte, mais il y a des limitations.Pas couverts.Il ou elle doit prendre sa propre assurance ou vous pouvez faire ajouter son nom à votre contrat, en plus de majorer votre montant d\u2019assurance.ÊTES-VOUS PRÊT À FAIRE FACE À [IMPRÉVU?Votre chien La valeur de votre chien est couverte en cas de sinistre, mais il y a des limitations.Les dommages causés par votre chien aux autres sont couverts.Il existe des exceptions.* Voir les limitations en page 16.Cinq étapes à suivre pour bien choisir votre assurance habitation Lundi soir en rentrant du boulot, c est la panique: votre lave-vaisselle a causé un dégât d eau majeur dans la cuisine.Pire encore; les voisins du dessous viennent se plaindre que l\u2019eau a endommagé le plafond de leur unité et même leurs meubles.M \u2022 Novembre 2010 Dans les pages qui suivent, nous vous proposons cinq étapes pour choisir l\u2019assurance habitation qui vous convient.1.Évaluez vos besoins Que possédez-vous?Faire un inventaire de vos biens est la façon la plus efficace de déterminer vos besoins en matière d\u2019assurance habitation.Le principe est le suivant: on indique, pièce par pièce, chaque item qui s\u2019y trouve et le prix d\u2019achat approximatif.Ajoutez à cela le coût de remplacement.Combien vous faudrait-il débourser en dollars d\u2019aujourd\u2019hui afin de remplacer chaque bien volé ou endommagé?La somme totale constitue le montant d\u2019assurance que vous devriez prendre.L inventaire de vos biens, un guide utile en cas de sinistre Si vous conservez votre inventaire à l\u2019abri, vous aurez un document fort utile à présenter à votre assureur en cas de sinistre.Pour ce faire, il est suggéré de compléter votre inventaire avec des photos ou une vidéo et des preuves d\u2019achat. L\u2019ASSURANCE DES ÉTUDIANTS Si votre enfant quitte le nid familial pour poursuivre ses études à plein temps et qu il demeure à votre charge, sachez que votre police d assurance prévoit une protection pour ses biens et sa responsabilité civile.Contactez votre assureur afin de vous en assurer, puisque des conditions s appliquent.Vérifiez notamment quel est le montant de couverture applicable.Évaluer le coût de reconstruction de sa maison Que signifie le coût de reconstruction garanti?Il faut savoir quén cas de sinistre, les contrats d assurance propriétaires occupants offrent deux types d indemnisation : la valeur au jour du sinistre (la valeur dépréciée de votre maison) et la valeur à neuf (le coût pour reconstruire votre maison).Or, il ne faut pas se fier à la valeur marchande de votre maison pour déterminer vos besoins en matière d assurance valeur à neuf.Ce montant peut savérer insuffisant pour reconstruire une maison de A à Z.L idéal, c est déngager un évaluateur professionnel.La plupart des consommateurs se fient toutefois aux conseils de leur représentant en assurance.Ce dernier peut vous guider pour ce qui est de l évaluation de votre maison pour ensuite vous suggérer un montant d assurance approprié.2.Choisissez vos protections Marc a assuré sa maison avec ToutNouveau Assurance.Il a choisi un montant d assurance de 200 000$ correspondant à celui proposé par son assureur après une évaluation du coût de reconstruction de sa maison.Deux mois plus tard, la maison sémbrase à la suite d un défaut électrique.Cést une perte totale! Des évaluateurs professionnels évaluent le coût de reconstruction de la maison à 220000$.Si Marc bénéficie du coût de reconstruction garanti, il pourra compléter la reconstruction de sa maison et recevoir une pleine indemnité de son assureur.Choisir un montant d\u2019assurance Vous êtes locataire?Cést à vous de déterminer le montant d assurance requis pour vos biens meubles.Si vous avez complété un inventaire de vos biens, la démarche sera facile.Sachez que plus le montant d assurance est élevé, plus la prime le sera aussi.La plupart des assureurs imposent un plancher minimum de 15000$ d assurance.Ils cherchent ainsi à couvrir au minimum les frais démission de la police.De plus, il nést pas rare de voir les locataires sous-évaluer leurs besoins en assurance.Si I on doit remplacer les électroménagers, le mobilier de la cuisine, de la chambre et du salon, l ordinateur, les appareils électroniques et les jeux vidéo, la somme de 15000$ peut rapidement savérer insuffisante puisqu il faut inclure aussi les vêtements, la literie, la batterie de cuisine et les équipements de sport.Vous êtes propriétaire?Votre représentant vous conseillera quant au montant d assurance requis pour la maison.Il vous proposera par la suite un montant d assurance pour couvrir vos biens meubles.Pour vous permettre de déterminer si ce montant est suffisant, votre représentant devrait vous demander si vous possédez des antiquités ou des biens haut de gamme.Un inventaire des biens peut également être utile afin de vous assurer que le montant d assurance pour vos biens meubles est suffisant.Vous êtes propriétaire d\u2019un condo?Le bâtiment et les parties communes de l im-meuble sont couverts par la police d assurance de la copropriété.Pour votre part, vous devez choisir le montant d assurance requis pour couvrir vos biens meubles.Votre représentant vous proposera un montant d assurance pour couvrir les améliorations qui ont été apportées à votre domicile et qui ne sont pas couvertes par l assurance du bâtiment.Assurez-vous que ce montant est suffisant pour couvrir le nouveau revêtement de plancher ajouté l an dernier ou les armoires de cuisine que vous venez tout juste d installer.Novembre 2010 \u2022 15 II'PHMI BASEBALL BE SALON Vos deux jeunes entament une partie de baseball dans le salon alors que vous dormez encore.Résultat: votre tout nouveau cinéma maison est frappé de plein fouet par une balle courbe.Dégâts: 2200$.Les dommages seront couverts si vous avez acheté une formule «tous risques» pour le contenu, mais pas si vous n avez acheté qu\u2019une formule de base.Êtes-vous trop assuré?En assurance habitation, il est inutile de s\u2019assurer pour une valeur supérieure à celle de vos biens, car vous devrez faire la preuve de la perte subie en cas de sinistre.Vous ne pourrez donc pas réclamer plus que le montant de votre perte.Choisir une formule de base ou tous risques Une formule de base vous offrira une protection contre les risques spécifiés dans le contrat.Elle vous protège au minimum contre les risques suivants: \u2022\tLe vandalisme.\u2022\tLes tempêtes de vent.\u2022\tLes incendies.\u2022\tLes dégâts d\u2019eau.\u2022\tLes explosions.\u2022\tLe vol ou les tentatives de vol.\u2022\tLes accidents de transport causant des dommages à vos biens.Une formule tous risques vous protège quant à elle contre tous les risques pouvant atteindre vos biens.Peu importe votre choix, vous devrez toutefois composer avec des limitations et exclusions.A titre d exemple, I inondation demeure un risque exclu dans les deux types de contrat.Choisir un montant de protection en responsabilité civile Vous pouvez être tenu responsable des dommages que vous causez accidentellement aux autres.L\u2019assurance responsabilité civile s\u2019avère fort pratique quand on comprend les conséquences financières que peut avoir un simple accident.Les assureurs offrent généralement des montants d\u2019assurance variant de 1 à 5 millions.Le montant requis dépend de vos besoins.Avez-vous des enfants?Voyagez-vous souvent à l\u2019extérieur du pays?Possédez-vous un chien?Votre représentant saura vous conseiller un montant approprié en fonction de votre style de vie.Toutefois, la décision finale demeure la vôtre.Le saviez-vous?Les dégâts d\u2019eau, les incendies et le vol sont les trois principales causes de réclamation au Québec.Source : Bureau d'assurance du Canada 3.Avez-vous besoin de protections supplémentaires?Attention aux limitations Votre représentant devrait vérifier si vous possédez des biens susceptibles de faire l\u2019objet de limitations à votre contrat et vous proposer une assurance complémentaire (un «avenant») au besoin.Le montant des limitations peut varier d\u2019un assureur à l\u2019autre.Nous reproduisons, à la page suivante, quelques-unes des limitations suggérées par le Bureau d\u2019assurance du Canada, qui regroupe la majorité des assureurs privés au pays (les assureurs peuvent offrir des limitations plus élevées).& La Capitale assurances générales 1888 LACAPITALE www.lacapitale.com C'est réglé. Limitations applicables en tout temps Limitations applicables en cas de vol seulement L argent en espèces\t200$\tLes bijoux\t\t1000$ Les tracteurs de jardin et souffleuses\t5000$\tLes jeux vidéo\t\t1000$ Les bateaux Les logiciels\t1000$ 1000$\tLes objets d art Les bicyclettes\t\t5000$ 1000$ Les animaux\t1000$\t\tT\t Les biens se rapportant à\t\t\tè\t vos activités professionnelles\t2000$\t\t\t Le vin (100$ par bouteille)\t5000$\t\t\t DES VACANCES GÂCHÉES En vacances à Cape Cod avec son chien, Cassandra ne remarque pas que celui-ci a réussi à détacher sa laisse pour aller jouer sur la plage.Tout à coup, elle entend un cri: un enfant a été mordu aux doigts! Le père de l enfant la menace immédiatement de poursuites.Novembre 2010 \u2022 1/ Cette liste nèst pas exhaustive.Prenez le temps de vérifier avec votre représentant la liste des items faisant lobjet d une limitation à votre contrat.Possédez-vous des biens de nature particulière comme une collection, des antiquités, ou tout bien de grande valeur?Vérifiez si ces biens seront couverts adéquatement en cas de sinistre.Vous avez un bureau à la maison?Sachez que tous vos biens à usage professionnel font l objet d une limitation à votre contrat d assurance, généralement de 2000$.Si vous êtes travailleur autonome, vous avez intérêt à communiquer avec votre assureur pour vous procurer une assurance additionnelle de manière à couvrir vos biens dans leur ensemble, à la maison comme à lextérieur.Vous voudrez également couvrir votre responsabilité civile.Vous possédez un chalet, un bateau?Votre chalet est un immeuble à part entière qui doit faire l objet d une assurance distincte.Contactez votre assureur.Quant à votre bateau ou votre embarcation, il y a une limitation au contrat (1000$ ou plus selon votre assureur).Toutefois, si votre bateau dépasse un certain nombre de pieds ou si le ou les moteurs dépassent une certaine puissance, vous devez vous procurer de l assurance supplémentaire, notamment au niveau de la responsabilité civile.Appel ez votre représentant pour vérifier les limitations à votre contrat.Des exclusions importantes Certains biens comme les piscines et les spas qui sont situés dans la cour à lextérieur de votre maison sont exclus du contrat.Vous devez prendre un avenant pour les couvrir.Vous pouvez également acheter un avenant pour couvrir les tremblements de terre, les débordements ou les fuites de mazout et les infiltrations dèau qui sont exclus au contrat.Les dégâts dèau ne sont pas tous couverts par votre contrat.Si vous souhaitez être bien protégé, vérifiez avec votre représentant quels sont les avenants couvrant les dégâts dèau afin de faire le choix approprié.Certains assureurs distinguent les dommages causés par leau provenant du sol (par exemple, un refoulement d égouts), et les dommages par leau provenant au-dessus du sol (par exemple, une infiltration par le toit).Notez qu il existe d autres exclusions à votre contrat pour lesquelles il nèst pas possible de vous protéger, par exemple: les inondations, les glissements de terrain, les dommages résultant d une guerre ou d actes terroristes.Renseignez-vous auprès de votre représentant. k É.4.Magasinez votre assurance habitation Les écarts de prix peuvent être très importants dun assureur à l outre.Cèst pourquoi il est recommandé de « magasiner v votre assurance chaque année.Afin d'éviter les malentendus, soyez clair à I effet que vous ne recherchez qu une soumission.Les facteurs qui influencent votre prime d\u2019assurance Que vous soyez locataire ou propriétaire, le montant de la prime que vous devez payer à votre assureur tient compte de plusieurs facteurs.Parmi ceux-ci : \u2022\tLe nombre d unités de logement.\u2022\tL année de construction du bâtiment.montant qui demeure à votre charge en cas de réclamation, votre prime dassurance diminuera.Toutefois, en cas de sinistre, vous devez être prêt à payer ce montant.Evaluez correctement la valeur de vos biens.Il est inutile de s assurer pour une valeur supérieure à celle de vos biens.La plupart des assureurs offrent des rabais si vous assurez à la fois votre automobile et votre habitation auprès du même assureur.L installation d un système d alarme peut également vous permettre de bénéficier d un pourcentage de rabais sur votre prime.Renseignez-vous! Comparer des pommes.MÊME LIEU, DIFFÉRENTES PRIMES Chantal et Jul ie habitent toutes les deux le même immeuble, soit un appartement d un duplex situé en banlieue.Elles s assurent pour un montant semblable, ne devraient-elles pas payer sensiblement la même prime d assurance ?Et bien non ! L assureur de Chantal lui accorde un rabais, car elle est âgée de plus de cinquante-cinq ans et son logement est muni d un système d alarme relié à une centrale.Quant à Julie, sa police comprend un avenant pour son matériel de bureau et elle a choisi une plus petite franchise en cas de réclamation.18 \u2022 Novembre 2010 \u2022\tLe système de chauffage principal (au bois, à I électricité, etc.) et auxiliaire, la proximité d une borne-fontaine.\u2022\tLes protections choisies.Comment payer moins cher?Faites augmenter la franchise.Par exemple, si vous faites augmenter de 250$ à 500$ le Bien qu une prime d assurance habitation puisse varier considérablement d un assureur à l\u2019autre, assurez-vous de bien comparer les mêmes protections.Une formule de base coûte moins cher qu une formule tous risques.Les montants d assurance et les avenants ont aussi une grande importance dans la facture finale.L\u2019importance de faire les bonnes déclarations Vous omettez de déclarer que vous avez une entreprise dans votre résidence?Vous ne mentionnez pas que vous avez fait deux réclamations lannée précédente?Vous pensez économiser sur votre prime d assurance, mais cette économie pourrait vous coûter cher.L assureur pourrait refuser de vous indemniser, même si le sinistre nâ aucun lien avec votre omission.De plus, il pourrait choisir de résilier votre contrat.5.L\u2019achat de votre assurance habitation Vous avez trouvé le type d assurance habitation qui convient à vos besoins.Avant de conclure, faites les vérifications qui suivent: Vérifiez si votre assureur et son représentant sont inscrits au registre de l\u2019Autorité des marchés financiers en téléphonant au Centre d information ou en consultant en ligne le Registre.Vérifiez ensuite si on a répondu à toutes vos questions et revu l ensemble de vos besoins.Confirmez les montants d assurance et les protections choisies. Dix points à vérifier lors de l\u2019achat de votre police d\u2019assurance habitation \u2022\tLes montants d\u2019assurance sont-ils conformes à mes besoins?\u2022\tAi-je choisi une formule de base ou une formule tous risques?Quelle est la différence de prix entre les deux?\u2022\tQuel est le montant de la franchise?De combien puis-je faire diminuer ma prime en augmentant ma franchise?\u2022\tSuis-je admissible à d\u2019autres rabais?\u2022\tEst-ce que je possède des biens qui sont sujets à des limitations dans le contrat?\u2022\tEst-ce que les biens de toutes les personnes qui habitent ma résidence sont couverts et qu\u2019en est-il de leur responsabilité civile?\u2022\tComment puis-je couvrir ma piscine, mon spa, sauna ou bureau à la maison?\u2022\tEst-ce que je bénéficie de la valeur à neuf?\u2022\tAi-je besoin d\u2019une protection pour les dégâts d\u2019eau (ex.: refoulement d\u2019égouts ou infiltration par une fenêtre ou le toit), les tremblements de terre, les débordements ou les fuites de mazout?\u2022\tAi-je bien répondu à toutes les questions posées par mon représentant?LE SAVIEZ-VOUS?Les exclusions sont des risques qui ne sont pas couverts en vertu d une clause de votre police d assurance.Cinq sujets importants en assurance habitation 1.Le renouvellement de votre assurance habitation Un contrat dâssurance habitation ne se renouvelle pas automatiquement.Assurez-vous de recevoir une offre de renouvellement de votre police avant sa date d échéance.Si c est le cas, vérifiez s il y a des modifications au contrat (prime et avenants), mais aussi si vos besoins nont pas évolué.Avez-vous acheté des biens supplémentaires, rénové votre maison, installé un bureau à la maison, etc.?Consultez le guide proposé par la Chambre de l assurance de dommages : Dix questions à vous poser lors de vos renouvellements de polices d assurances Vous prévoyez faire des rénovations importantes?Avisez votre assureur ! \u2022\tDes exclusions supplémentaires peuvent sâppliquer lorsqu un bâtiment est en cours de construction (par exemple, le bris des vitres et le vandalisme ne sont pas couverts).\u2022\tVous aurez peut-être à revoir les protections ou les montants dâssurance.auto et habitation disponible sur le site Web de I Autorité au www.lautorite.qc.ca ou celui de la Chambre de I assurance de dommages www.chad.ca.Vous ne recevez pas d offre de renouvellement?Communiquez avec votre représentant.Vous ne souhaitez pas renouveler votre police?Avisez votre assureur par écrit avant la date d échéance de votre contrat.Si vous attendez, vous pourriez avoir à payer une pénalité.2.La résiliation de votre assurance habitation Peu importe la raison, vous pouvez résilier à votre discrétion votre police dâssurance en avisant votre assureur par écrit.La résiliation a lieu dès la réception de l avis.Vous devrez alors assumer une pénalité qui pourra varier selon le temps restant au contrat.Notez que votre assureur a également la possibilité de résilier votre contrat, mais il doit vous donner un préavis de quinze jours.Vous ne payez dans ce cas aucune pénalité.Novembre 2010 \u2022 19 3.Vous est-il difficile de trouver de l\u2019assurance?Certains risques trouvent plus difficilement preneur en assurance.Les raisons peuvent être diverses: votre immeuble est âgé, non rénové, vous avez présenté de nombreuses réclamations dans le passé ou vous avez eu de la difficulté à payer vos primes.Aucune loi n oblige un assureur à vous assurer.Le Bureau d assurance du Canada a toutefois mis en place un mécanisme d accès à l\u2019assurance habitation et peut vous accompagner dans cette démarche.4.Avez-vous droit à la «valeur à neuf»?La plupart des polices d assurance prévoient que, si un bien est endommagé à la suite d un sinistre couvert, vous aurez droit à son remplacement (à moins qu il ne soit réparable).Afin de savoir si vous avez droit à la «valeur à neuf», consultez votre contrat ou communiquez avec votre assureur.Il y a toutefois certains cas où la «valeur à neuf» nest pas applicable, par exemple lorsque vous ne remplacez pas le bien en question ou si la nature du bien fait qu il est irremplaçable (œuvre d art, antiquité).Dans ces cas, vous aurez droit à la «valeur au jour du sinistre», cest-à-dire au coût de remplacement du bien moins la dépréciation.( 20 \u2022 Novembre 2010 5.Attention aux dégâts d'eau ! Les dégâts d eau constituent près de la moitié des réclamations au Québec.Ils peuvent provenir de diverses sources telles qu un bris de tuyau de plomberie ou du chauffe-eau, un débordement de la toilette, un refoulement d égouts, une infiltration de leau de surface, une inondation, etc.Vous pouvez ajouter des avenants à votre police pour couvrir certains dégâts deau, dont le refoulement d égouts.Toutefois, certains risques ne seront jamais couverts, tels que les inondations ou les fuites et débordements se produisant de façon continue et répétée.Vous quittez votre maison ou logement?Avisez votre assureur! \u2022\tSi vous déménagez, informez-en votre assureur à l avance afin de confirmer vos protections à la nouvelle adresse.\u2022\tSi vous quittez une maison pour ne plus y revenir, par exemple lorsque vous déménagez alors que vous navez pas encore vendu votre ancienne résidence, des exclusions importantes s appliquent.Informez-vous auprès de votre assureur.\u2022\tSi vous quittez pour une période de quatre jours et plus pendant la période de chauffage, par exemple pour des vacances dans le Sud, il vaut mieux prendre certaines précautions.Vous devez soit demander à quelqu un de venir chez vous chaque jour pour s assurer que le chauffage fonctionne, soit couper l eau et vidanger toutes les installations et tous les appareils.Votre assureur pourrait refuser de vous indemniser si ces précautions nont pas été prises. y;.-c.Que faire en cas de sinistre ?En cas de sinistre, vous devez prévenir votre courtier ou votre assureur le plus rapidement possible.Pour être indemnisé, vous devez fournir à votre assureur toutes les pièces justificatives (reçus, factures, manuels d\u2019utilisation) nécessaires pour démontrer votre perte.Enfin, vous aurez à répondre aux questions de votre assureur sur les circonstances entourant le sinistre.De son côté, l\u2019assureur doit vous indemniser au plus tard 60 jours après avoir reçu votre avis de sinistre et vos pièces justificatives.En cas de sinistre: r\u2014* \u2022\tAvisez la police si vous êtes victime d un acte criminel (incendie, vol, vandalisme).\u2022\tFaites les réparations urgentes temporaires pour éviter que les dommages ne s\u2019aggravent et conservez les factures.Attendez l accord de votre assureur pour faire une réparation permanente.\u2022\tAvisez votre courtier ou votre assureur le plus rapidement possible.\u2022\tFaites la liste des biens endommagés par le sinistre, recherchez vos factures et photos.\u2022\tNe disposez pas des biens qui sont endommagés, vous devez permettre à l\u2019assureur de les voir.\u2022\tL assureur assignera un expert en sinistres à votre dossier.Ce dernier est à l emploi de lassureur.Vous pouvez choisir d engager à vos frais un expert en sinistres indépendant qui traitera avec l expert en sinistres de l assureur.Vérifiez auparavant qu il est bien inscrit auprès de F Autorité des marchés financiers.\u2022\tVotre réclamation doit inclure seulement les items endommagés et ceux-ci doivent être évalués à leur juste valeur.Une déclaration mensongère peut vous faire perdre tout droit à une indemnité.Vous pourriez de plus devoir vous trouver un nouvel assureur. -3?& \\ Ressources utiles Autorité des marchés financiers Québec: 418 525-0337 Montréal: 514 395-0337 Autres régions: 1 877 525-0337 Courriel : information@lautorite.qc.ca Site Internet: www.lautorite.qc.ca Chambre de I assurance de dommages (ChAD) Montréal: 514 842-2591 Autres régions: 1 800 361 -7288 Télécopieur: 514 842-3138 Courriel: info@chad.qc.ca Site Internet: www.chad.ca Bureau d assurance du Canada Montréal: 514 288-4321 Autres régions: 1 877 288-4321 Courriel: cinfo@bac-quebec.qc.ca Site Internet: www.infoassurance.ca Société de I assurance automobile du Québec Site Internet: www.saaq.gouv.qc.ca Groupement des assureurs automobiles Montréal: 514 288-4321 Autres régions: 1 877 288-4321 Site Internet: www.gaa.qc.ca _______ ^ DES MARCHES FINANCIERS Centre d information Québec: 418 525-0337 Montréal : 514 395-0337 Autres régions: 1 877 525-0337 (sans frais) Site Internet: www.lautorite.qc.ca Site jeunesse : www.tesaffaires.com II \u2022 Novembre 2010 11 1829008 1/ VOUS NE PORTEZ PAS ATTENTION A LA ROUTE ET VOUS CAUSEZ UN ACCIDENT.SEREZ-VOUS INDEMNISÉ?Oui, si vous avez acheté des protections pour les dommages causés à votre véhicule.CLIQUEZ AVANT DE DÉMARRER.Pour découvrir les conseils et anecdotes de Pat Lachance: INFOASSURANCE.CA ^BAC Bureau d\u2019assurance du Canada GàQ Groupement des assureurs automobiles 1828996 jecomprends.ca Un carrefour de connaissances, d\u2019outils et de conseils financiers.\t IL} DESAUTELS I McGill\tESG UQÀM Faculté de gestion\tBANQUE NATIONALE protegezvous r\t3\tGROUPE FINANCIER "]