La presse, 28 janvier 2007, D. À vos affaires

[" À VOS AFFAIRES LIVRES Misez sur le vert Pour Elizabeth Pastore- Reiss, il est temps que les entreprises prennent le virage vert.PAGE 2 LES BONS COMPTES LA TÉLÉ HD : CAUSE DE FRUSTRATION PAGE 2 CONTESTATION! MARC TISON Ôrage, ô désespoi r , hausse de loyer ! Il y a une semaine, Claude a reçu l'avis de sa hausse de loyer par huissier.Sa mensualité passe de 749 $ à 847 $ par mois.Une hausse de 13 %.Vaut-il la peine de contester ?Rappelons les règles.Pour un bail de 12 mois ou plus, le propriétaire doit signifier une hausse de loyer au plus tôt six mois et au plus tard trois mois avant la fin du bail.Dès qu'il a reçu cet avis, le locataire dispose d'un mois pour faire savoir à son propriétaire qu'il refuse l'augmentation ou qu'il quittera le loyer à la fin du bail.Passé ce délai, il est réputé avoir accepté la modification du bail.Si le locataire conteste sa hausse, mieux vaut le faire savoir par courrier recommandé.Le propriétaire a à son tour un mois pour faire une demande de modification du bail à la Régie du logement.L'arbitre de la Régie fixera le loyer en fonction d'une série d'indicateurs économiques \u2014 impôt foncier, assurances, prix des sources d'énergie, réparations et améliorations majeures, frais de gestion et indexation du revenu net de l'immeuble.Comme chaque année, la Régie a rendu publique cette semaine son estimation d'une augmentation raisonnable.Pour un logement chauffé au mazout comme celui de Claude, l'augmentation recommandée, s'il n'y a eu ni hausse d'impôt foncier ni travaux majeurs, est de 1,4 %.Dix fois moins.Si la Régie confirme l'augmentation demandée par le propriétaire, elle peut imposer au locataire le paiement des frais \u2014 63 $ pour un loyer de plus de 600 $.« Il faut être prudent, surtout cette année », indique à ce propos André Trépanier, responsable des dossiers politiques au Regroupement des comités logement et associations de locataires du Québec (RECLALQ).Les variations d'impôt foncier peuvent avoir été importantes, et justifier une hausse significative de loyer.Le locataire peut vérifier le montant des taxes municipales et scolaires en communiquant avec sa municipalité ou sa commission scolaire.Pour évaluer sa cause, il peut également se référer à la grille de calcul 2007, disponible sur le site Internet de la Régie du logement.Le comité logement du coin pourra aussi l'aider à jauger l'opportunité d'une contestation.« Si on estime que la hausse est abusive, il vaut la peine de la refuser », insiste André Trépanier.Ce refus ne signifie pas nécessairement que le désaccord se réglera devant la RLQ.Il est souvent le point de départ d'une négociation qui pourra mener à une entente acceptable.>Regroupement des comités logement et associations de locataires du Québec : www.rclalq.qc.ca >Régie du logement du Québec : www.rdl.gouv.qc.ca VOUS VOUS SENTEZ LÉSÉ ?CONTESTEZ ! VISÉ ?L'ARGENT AUQUOTIDIEN Cartes de crédit Le paiement minimum baisse, le remboursement s'étire.À qui cela profitet- il ?PAGE 4 MICHEL GIRARD Fractionnement du revenu de retraite Dans son courrier, Michel Girard nous aide à mieux comprendre cette nouvelle mesure fiscale.PAGE 4 SOUS LALOUPE Impossible rêve?Sarah et David rêvent d'un tour du monde en voilier avec leurs trois enfants.Le hic : ils n'ont ni enfant ni voilier.Rêvent-ils en couleur ?PAGE 5 >VoirDOSSIER en page 3 JACINTHE TREMBLAY COLLABORATION SPECIALE COUTEUSES BOULES DE POILS! L'adoption d'un animal domestique, particulierement d'un chien, compte parmi les achats impulsifs aux plus lourdes consequences financieres et humaines.Un chien est un etre vivant qui a besoin de nourriture, d'un toit, de soins medicaux, d'education et d'exercice.En ville, il doit avoir un permis.Et promenez-le sans laisse ou omettez de ramasser ses cadeaux et vous heriterez d'amendes salees.Selon un sondage mene en 2006 pour l'Association americaine des proprietaires d'animaux domestiques, les couts moyens d'entretien d'un chien .sans compter l'achat .atteignent 15 710 $ en 10 ans.Pour un chat, c'est 9190 $.Et ces couts n'incluent pas le grignotage des chaussures, la destruction des sofas et, pour certaines races comme le grand danois ou le saint-bernard, le remplacement de la voiture compacte par un vehicule beaucoup plus spacieux.DESIGN CANIN A -30oC, un chien a poil ras est mieux avec un manteau.Sous la pluie, son imper evite des flaques d'eau au retour a la maison.Les vetements canins sont nes de ces besoins.Mais l'amour inconditionnel .la folie?.pour les meilleurs amis de l'homme a genere une nouvelle industrie : le design de mode pour chiens.Oublions l'utilite : toutou parade et se pavane en vetements griffes.Les prix de ces fringues ne connaissent pas de limites.La maison Posh, par exemple, propose un chapeau a 50 $, orne d'un bijou en cristal de Swarovski.Le couvre-chef est rose, la couleur in cette annee.Les frais de psychologue, pour aider toutou a regagner l'estime de soi meurtrie par son accoutrement ridicule, ne sont pas inclus.L'INDE S'INQUIETE DES IMPORTATIONS! Extravagance occidentale, la mode canine ?Pas du tout.Selon le journal New Kerala, de New Delhi, un nombre croissant de maitres sont prets a depenser jusqu'a 100 $ pour vetir leur animal.Les proprietaires de boutiques pour animaux se rejouissent.L'un d'entre eux, Sarfraz Yusuf, a meme cree sa propre collection de vetements, fabriques en Inde et vendus en ligne et en boutique.C'est que M.Yusuf deplore que ce lucratif marche soit domine par les importations taiwanaises, europeennes et americaines.L'Inde doit prendre sa place dans ce marche en emergence , dit-il.LA CAUSE DE LA SEMAINE LE chevreuil En novembre 2006, l'honorable Daniel Lavoie, de la Cour des petites creances, a rappele aux commercants qu'ils doivent tenir les promesses de leur publicite meme lorsqu'il s'agit de vanter la nature.Le litige opposait la Societe des etablissements de plein air du Quebec (SEPAQ) a deux couples de la region de Quebec qui ont debourse ensemble plus de 4700 $ pour un forfait de chasse sans guide a l'ile d'Anticosti, en 2003.Les quatre chasseurs atterrissent dans l'ile en octobre et montent leurs tentes dans le secteur Natiscotec, convaincus qu'ils reviendront avec huit chevreuils.Dans sa publicite, la SEPAQ ecrit en effet qu'en 25 ans de chasse selective a Anticosti, le taux de succes moyen est de 85 % .Or, en quatre jours, les deux couples n'apercoivent qu'une seule bete, qu'ils abattent.Decus, ils reclament a la SEPAQ le remboursement de la totalite des sommes payees pour l'expedition.La SEPAQ refuse, plaidant qu'elle n'a aucun controle sur les conditions climatiques, le comportement du gibier et, dans le cas d'activites de chasse sans guide, sur les techniques employees par les chasseurs.En examinant les statistiques de chasse a Anticosti entre 1990 et 2005, le juge Lavoie constate que le taux de succes du secteur Natiscotec a ete anormalement bas en 2003, alors que les chasseurs des autres territoires ont abattu un chevreuil ou plus.Me Lavoie a conclu que la SEPAQ n'a pas respecte ses promesses et l'a condamnee a rembourser aux plaignants la moitie de leurs depenses.Par contre, il a considere qu'ils avaient malgre tout profite du territoire comme le font les amants de la nature qui pratiquent ce genre de loisir .Le magistrat a egalement refuse d'accorder au couple les dommages et interets qu'ils reclamaient.PHOTO REUTERS DE LA SUITE DANS LES IDEES.Ah, les bonnes vielles oreilles de lapin ! Les consommateu rs qui viennent de payer des milliers de dollars pour une television a ecran plat vont peut-etre s'ennuyer de ces antennes en V garnies de laine d'acier ! C'est que le service numerique en haute definition (HD) cree bien des frustrations chez les nouveaux abonnes, comme Jean- Charles Fillion, de Rimouski.En octobre dernier, il a achete une television a cristaux liquides (ACL) dernier cri.Il a beneficie d'une promotion de Cogeco Cable qui offrait gratuitement le decodeur et le service en haute definition qui coute 2,99 $ par mois.Il a pris la peine de faire installer son appareil par un technicien.Malgre tout, il n'a jamais recu un signal HD stable.L'image coupe, se brise et f lashe continuellement.C'est ironique.C'est gratuit, mais je me plains , dit M.Fillion.Il prefererait payer et que ca fonctionne parfaitement.Surtout qu'il a perdu un temps fou au telephone avec des techniciens de Cogeco (rarement les memes).Certains sous-entendaient que tout etait de sa faute (mauvaise connexion, fil defectueux, etc.).D'autres ont avoue que Cogeco eprouvait des difficultes avec le service HD.Personne n'a pu resoudre son probleme.Des problemes Effectivement, Cogeco a des problemes generalises avec le service HD qu'il a lance cet automne.Tout d'abord, Cogeco se debat avec un probleme de pixellisation dans la portion de son reseau qu'elle decrit comme la couronne de l'Est qui couvre Montmagny, Baie-Comeau, Sept-Iles, Rimouski, Roberval et Alma.Sporadiquement, les abonnes distinguent les pixels sur leur ecran.La cause reste floue.Deux ou trois fois deja, nous avons regle le probleme.Mais toujours avec une solution differente.Chaque fois, ca revenait , a explique Lucie Bergeron, directrice principale, programmation et relation avec la communaute, chez Cogeco Cable.La semaine derniere, Cogeco a encore tente de resoudre le probleme, sans succes.Par ailleurs, Cogeco Cable a aussi du mal avec la transmission des canaux HD du diffuseur Astral Media.Parfois, l'image gele sur l'ecran des abonnes.C'est un probleme de transport entre eux et nous , a explique Mme Bergeron.Encore la, les entreprises se creusent les meninges pour trouver une solution.Impossible de savoir quand le probleme sera regle.Entre-temps, M.Fillion vit avec les deux problemes superposes.Il a bien envie de migrer vers un service satellite.Mais il fait froid.Il y a de la neige sur mon toit ! Je n'ai pas envie d'installer une soucoupe en hiver , dit-il.Des nuages pour la TV satellite Or, le service HD par satellite n'est pas a toute epreuve.Des abonnes de Bell Express Vu se plaignent qu'ils perdent le signal des que les nuages epaississent.D'autres s'offusquent de l'augmentation du prix du service.A partir du 1er fevrier, le service de base d'Express Vu coutera 26 $ par mois, au lieu de 22 $.Les forfaits thematiques couteront 8 $ par mois, au lieu de 5 $, pour certaines combinaisons de forfaits.Ils n'y vont pas avec le dos de la cuillere ! s'exclame un abonne qui a investi quelque 500 $ dans un equipement pour la television satellite.Plus le temps de changer de fournisseur! Fiabilite du service Express Vu a augmente ses tarifs a cause de la hausse de ses couts d'exploitation et de programmation et afin d'offrir plus de canaux HD, justifie le porteparole Pierre Leclerc.Quant a la fiabilite du service, il repond qu'Express Vu a desormais quatre satellites et qu'une soucoupe bien alignee est efficace a plus de 99,99%.Souvent, les problemes resultent d'une mauvaise installation.Le technicien a-t-il ete rigoureux ?A-t-il pris soin de bien diriger la coupole, de faire des tests ?A-t-il fixe la coupole assez solidement ?Si la coupole est fixee sur un revetement en aluminium qui bouge lorsqu'il vente, la reception sera pourrie , previent Gilles Forest, professeur d'audiovisuel au programme en technologies du genie electrique du cegep du Vieux-Montreal.Eviter les deceptions Pour eviter deceptions avec la tele HD, M.Forest offre quelques autres conseils : > Le cable HDMI que vous utilisez pour etablir la connexion ne doit pas etre trop long.Par experience, M.Forest a remarque qu'au-dela de six metres, le lien n'est plus aussi fiable.> Lors de l'achat d'une television HD, ne focalisez pas seulement sur le prix de vente.Presentement, on trouve des aubaines pour les ecrans dont la resolution est inferieure (760 lignes verticales).Technologie intermediaire C'est une technologie intermediaire.La vraie HD est concue pour une resolution de 1080 lignes , dit M.Forest.La technologie intermediaire demeurera compatible et fonctionnelle, mais ce ne sera pas la vraie HD.> Tous les ecrans ne sont pas de la meme qualite.Ne vous laissez pas berner par les images colorees au ralenti (ex : poissons exotiques) qui tournent en boucle sur les televisions en demo dans les commerces.Pour reconnaitre un bon ecran, regardez des images qui bougent vite et verifiez la clarte des petits details.> Mais dans votre salon, vous n'obtiendrez pas necessairement la qualite maximale de HD (a moins de regarder un DVD HD, avec un lecteur de DVD HD).Pour offrir un maximum de canaux, les distributeurs doivent compresser et decompresser le signal durant le transport.Cela diminue la qualite, explique M.Forest.Vous le verrez en observant attentivement un canal de sport, par exemple.Dans un plan general d'un match de soccer, vous devriez pouvoir lire la marque de commerce sur les bas des joueurs, dit-il.Si les souliers des joueurs deviennent un peu flous, vous n'avez pas la haute definition maximale.Les frustrations de la tele HD A VOS AFFAIRES CONSOMMATION ECRIVEZ-NOUS Vous etes tombe dans un piege?Vous souhaitez denoncer des pratiques commerciales douteuses ?Faites-nous part de vos problemes de consommation.Ecrivez-nous en fournissant vos coordonnees.Notre adresse : A VOS AFFAIRES La Presse / Redaction 7, rue Saint-Jacques Montreal, Quebec, H2Y 1K9 Notre courriel : avosaffaires@lapresseaffaires.com a/s Stephanie Grammond Journaliste La Presse Affaires 514-285-7070 STEPHANIE GRAMMOND LES BONS COMPTES FONT LES BONS AMIS FRANCOIS PERREAULT DANS LES LIVRES COLLABORATION SPECIALE Pour Elizabeth Pastore- Reiss, il est temps que les entreprises adoptent de nouvelles approches pour concevoir des produits responsables.Il est surtout temps de cesser de pretendre que le marche n'est pas mur pour un tel virage.S'ils trouvent des produits correspondant a leurs habitudes ET respectueux de l'environnement, les consommateurs seront prets a les acheter , ecrit-elle dans Le Marketing durable.L'ouvrage de cette fondatrice d'un cabinet-conseil en developpement durable et en marketing ethique vise a demontrer que la production de biens respectant l'humain et les ressources peut fonctionner pour les entreprises qui osent.Pour reussir, elles doivent toutefois eviter de voir les acheteurs comme une entite globale, mais davantage comme des individus dont les besoins et les preoccupations sociales varient d'un a l'autre.d'aujourd'hui se caracterisent par un esprit d'engagement communautaire et social, ils sont solidaires, portent attention aux consequences de leurs choix et rejettent ce qu'on leur impose.En somme, ils desirent etre des acteurs plutot que des acheteurs silencieux.Par consequent, ils doivent etre au centre des actions plutot qu'au bout du processus, comme de simples recepteurs d'offres commerciales.Cote production, les entreprises ne pourront plus se permettre d'etre mauvaises nulle part , tranche la specialiste.Nouvelles methodes de production, emploi de moins de matieres, recyclage des matieres premieres utilisees ne sont que quelques-uns des aspects auxquels doivent s'attaquer les organisations.Globalement, Elizabeth Pastore- Reiss souhaite que les decideurs bousculent les idees recues pour marquer le changement.Un fabricant americain de t - shirts qui prouve que la delocalisation de la production vers l'Asie n'est pas indispensable; une marque bresilienne de cosmetiques qui mise sur la vente par correspondance pour donner acces a ses produits aux femmes eloignees des grands centres; une societe de credit qui offre de l'aide face au surendettement; un parfumeur qui uniformise ses contenants pour reduire les moules et les matieres.Voila des projets d'affaires innovateurs menes sous l'angle social et non plus seulement economique.Les entreprises doivent egalement revoir leurs facons de communiquer.On ne doit plus forcer les consommateurs mais les eduquer, les sensibiliser.L'auteur souligne d'ailleurs que les trois quarts d'entre eux se disent mal informes sur les produits qu'ils achetent.Evidemment, les gestes doivent confirmer ce qu'avancent les organisations, et la transparence doit prevaloir, car un grain de sable peut faire basculer un citoyen tranquille en un militant qui ne lachera pas prise .Plutot qu'un exercice contraignant, le virage vert represente donc une formidable occasion de se demarquer et de creer de la valeur ajoutee.Plus encore, les marques qui partageront les valeurs vertes des consommateurs beneficieront de leur reconnaissance a long terme.Voila certes un signe que les temps changent.Ce qui, autrefois, etait percu comme un irritant, constitue aujourd'hui une approche d'affaires gagnante.LEMARKETING DURABLE : COMMENT CONCEVOIR DES PRODUITS ET DES SERVICES RESPONSABLES Elizabeth Pastore-Reiss Editions d'Organisation, 2007, 228 pages.Prix suggere : 44,95 $.L'auteur est journaliste pigiste et chroniqueur-associe a la librairie Coop HEC Montreal (www.coophec.com).Misez sur le vert Le service HD par satellite n'est pas a toute epreuve.Des abonnes de Bell Express Vu se plaignent qu'ils perdent le signal des que les nuages epaississent.D'autres s'offusquent de l'augmentation du prix du service. À VOS AFFAIRES SUITE DU DOSSIER DE LA UNE MARC TISON Dans votre déclaration de revenus, vous demandez la déduction de 50 % de vos frais automobiles.Dans l'avis de cotisation qu'il vous retourne, le fisc ne vous en autorise que 20 %.Contester ?Le fiscaliste Stéphane Leblanc, de la maison Ernst & Young, divise les objets de désaccord en deux groupes.Il y a d'abord les litiges qui peuvent se régler par des procédures informelles \u2014 appel téléphonique, visite au bureau local.C'est le cas par exemple d'une erreur de saisie de données, d'une imprécision dans la déclaration, de l'oubli de certaines pièces justificatives.« L'autre situation, décrit M.Leblanc, c'est quand le fisc exerce son jugement : le caractère d'une déduction n'est pas acceptable, le montant de la déduction n'est pas raisonnable, ou le fisc fait une certaine interprétation de la loi.» Il faudra alors déposer un avis d'opposition.Cet avis doit être produit au plus tard le 30 avril de l'année suivante, ou 90 jours après l'avis de cotisation, selon la plus tardive des deux dates.L'opposition peut être signifiée par lettre ou sur les formulaires spéciaux, où seront fournis les renseignements pertinents \u2014 nom, numéro d'assurance sociale, année d'imposition, date et montant de l'avis de cotisation, motifs de l'opposition et faits qui la justifient.Un agent d'appel rendra ensuite une décision.Il pourra accepter l'appel, le refuser ou négocier un règlement.Dans certains cas simples, l'avis peut être contesté sans aide d'experts.Ainsi, pour sa déduction de frais automobiles, notre rétif contribuable pourra faire valoir ses droits en présentant son carnet de kilométrage.Il en va autrement quand il s'agit d'interprétations d'articles de loi ou de jurisprudence.« C'est alors qu'un fiscaliste entrera en jeu », indique Stéphane Leblanc.Si vous croyez à votre bon droit, contestez l'avis de cotisation.Il n'y a pas de frais pour un avis d'opposition, ni de pénalités si l'agent d'appel vous donne tort.Par contre, les intérêts continuent à courir sur la somme que le fisc vous réclame, et seront payables si vous perdez votre cause.À moins d'une certitude de succès, Stéphane Leblanc recommande de verser la somme en litige, qui vous sera remboursée si on vous donne raison.Recours collectif Vous utilisez votre carte de crédit pour demander une avance de fonds au guichet automatique.En plus des intérêts qui commencent immédiatement à courir, on vous prélève des frais fixes de 4 $.Cette mesure vous indigne mais vous ne voulez pas vous battre pour une somme aussi mince.Cependant, peut-être n'êtesvous pas seul à vouloir contester.Qui se ressemble s'assemble\u2026 et peut partager les frais.C'est ce que permet le recours collectif.Notre exemple d'introduction a d'ailleurs donné lieu à un recours collecti f intenté par Option consommateurs, qui a été autorisé en novembre dernier.Pour intenter un recours collectif, il faut d'abord déposer une requête à la Cour provinciale.« Le juge vérifie si les critères sont remplis, pour éviter les procédures farfelues, frivoles ou non fondées en droit », énonce Jannick Desforges, avocate et responsable des services juridiques d'Option consommateurs.Une personne sera désignée pour représenter le groupe.« Il n'est pas nécessaire de s'inscrire pour faire partie du groupe, poursuit Me Desforges.Dès qu'on correspond à la description, on en est automatiquement membre.Par contre, si on ne veut pas en faire partie, on peut s'en exclure.» Une fois le recours autorisé, des négociations entre les parties peuvent déjà mener à un règlement à l'amiable, qu'un juge devra ensuite entériner.Sinon, il faudra souvent quatre à cinq ans avant qu'un dossier soit réglé.Si son jugement est favorable, le juge pourra alors imposer le remboursement des frais contestés et des dommages exemplaires, qui seront distribués aux membres du groupe.Le consommateur qui croit avoir une cause valide de recours collectif peut entrer en communication avec une association de consommateurs ou un cabinet d'avocats spécialisé en recours.Ceux-ci sont rémunérés en pourcentage de l'indemnisation totale qui sera \u2014 peut-être \u2014 accordée.Ils ne prendront donc en main que des causes qu'ils estiment avoir des chances raisonnables de gagner.Contrer une contravention Chouette, une place de stationnement.Vérification : les panneaux en bordure de rue confirment la légalité de la manoeuvre.La période de repas des parcomètres est dépassée.Tout va bien.Mais tout n'allait pas bien du tout, comme en ont fait foi les contraventions qui, au retour ornaient les pare-brise des cinq voitures garées en enfilade.Au coin de la rue, en retrait, un dernier panneau contredisait les autres.L'indignation doit-elle se muer en contestation?Car l'amende, déjà salée, pourrait être assaisonnée de frais variés.Le juge vous donne tort ?Ajoutez 80 $ pour les frais juridiques.Vous changez d'idée avant l'audience et vous plaidez finalement coupable ?Comptez 25 $.« Pour un billet de stationnement, il va probablement coûter moins cher de payer que de contester », constate Walid Hijazi, avocat de la défense en droit criminel et pénal au cabinet Desrosiers, Turcotte, Joncas, Massicotte.Si on maintient néanmoins sa détermination, le meilleur plaidoyer dans ce cas demeure une photo des lieux, prise idéalement le jour de l'infraction.Plus fréquemment, les contestations ont trait aux contraventions relatives à la signalisation et à la vitesse.Et encore, c'est souvent la perte des points d'inaptitude qui motive la démarche.Contester un excès de vitesse attesté par radar est généralement présomptueux.« Quand la vitesse a été évaluée visuellement par le policier, les chances demeurent minces mais ça ouvre peut-être la voie à une négociation avec le procureur », soutient Me Hijazi.« Pour de petites infractions \u2014 stop négligé, ceinture non bouclée \u2014, il est possible et pas très compliqué de faire la preuve sans avocat », poursuit-il.Pour des cas plus complexes, telle la conduite dangereuse, les conseils d'un juriste seront utiles, voire indispensables.Les heures de travail perdues dans la contestation contrebalancent- elles l'amende épargnée ?Selon les juridictions, il n'est pas rare d'y perdre une demi-journée.À la Cour municipale de Montréal, de nouvelles procédures sont en vigueur depuis 2003.Six personnes sont convoquées par période d'une demi-heure, ce qui réduit la présence à environ une heure.Hausse d'impôt foncier : foncer ?Votre avis d'impôt foncier vous fait dresser les cheveux sur la tête.Vous vous renseignez auprès de votre voisin : le sien est nettement moins décoiffant que le vôtre.Vaut-il la peine d'exprimer votre fureur auprès de la municipalité ?Si vous avez de bonnes raisons de penser que l'évaluation de votre propriété est trop élevée, vous pouvez faire une demande de révision auprès du service responsable de l'évaluation foncière de votre municipalité, en présentant les faits et motifs qui soutiennent votre cause.Cette requête doit être déposée avant le 1er mai de la première année d'application du rôle d'évaluation.« Le plus difficile à comprendre pour le contribuable, c'est qu'un saut important dans l'évaluation n'est pas déterminant, affirme MarioM.Caron, avocat spécialisé en droit immobilier chez Ogilvy Renault.Le fait que la maison du voisin, identique à la vôtre, est évaluée à une valeur moindre pour une quelconque raison ne constitue pas un argument de contestation.L'argument-clé est le suivant : sur le marché, votre propriété n'a pas la valeur que le rôle lui attribue.» Les propriétés sont portées au rôle d'évaluation foncière selon leur valeur réelle.Il s'agit du prix le plus probable qui serait payé pour la propriété dans un marché libre et ouvert, au moment de l'évaluation.« Si on pense que notre propriété, en raison de ses caractéristiques propres, vaut moins que son évaluation, il y a là matière à contestation », poursuit Me Caron.Si par contre on a acheté sa maison récemment à un prix nettement supérieur à son évaluation, celle-ci est plus difficilement contestable.L'évaluateur de la municipalité examinera le dossier et les arguments et pourra accepter ou refuser de modifier la valeur inscrite.Si vous êtes en désaccord avec sa décision, vous pouvez porter votre cause devant le Tribunal administratif du Québec dans les 60 jours suivant.Pour étayer votre édifice argumentaire et vous éviter d'inutiles procédures, il sera utile de demander d'abord l'avis d'un évaluateur indépendant.« Une évaluation préliminaire bien faite permet de déterminer d'abord s'il y a une cause, et ensuite d'établir le gain potentiel, indique Me Caron.Il est alors beaucoup plus facile d'évaluer si on veut engager une dépense additionnelle.» Une transaction inconnue Sur le relevé bancai re de décembre, consulté sur Internet, un achat de 258 $, tout rond, est inscrit en date du 27 décembre.Selon le relevé, l'achat par carte de débit a été effectué chez Accès Sports.Aucun souvenir de la transaction ou du magasin.Une erreur de l'institution financière ?Du commerçant ?Pire, une fr\u2026 une fraude?!?! ?Dès réception, parcourez vos relevés bancaires et de cartes de crédit.Si une transaction vous semble louche ou inconnue, contactez immédiatement votre succursale bancaire ou le centre d'appels de votre carte de crédit.Vous pourrez obtenir rapidement plus de précisions sur la transaction.S'il y a maldonne, la situation sera généralement corrigée à votre satisfaction \u2014 au prix de beaucoup de patience.« Les erreurs sont plus faciles à corriger avec les cartes de crédit, indique toutefois Me Jannick Desforges, d'Option Consommateurs.L'émetteur de la carte se tourne vers le commerçant, qui doit apporter la preuve de la transaction.» Les paiements préautorisés sont souvent sources d'erreurs.Un sondage réalisé en mars 2006 pour l' Initiative canadienne des consommateurs a révélé que 12 % des consommateurs utilisant les débits automatisés avaient éprouvé des problèmes avec ce mode de paiement au cours des deux années précédentes.Les erreurs avaient surtout trait à des montants incorrects ou prélevés à la mauvaise date.Les petits commerces ne sont pas exempts de problèmes.Quelquefois, c'est le client lui-même qui aura poinçonné le mauvais montant \u2014 110,23 $ plutôt que 11,23 $, par exemple.« Le client demande la vérification et l'institution financière peut faire une conciliation avec le marchand, pour démontrer par exemple que ce jour-là, celui-ci avait effectivement 100 $ de trop dans ses transactions, soutient Nathalie Genest, porte-parole de Desjardins.Il est certain que la vérification demande quelques jours, mais le client qui fait ce type d'erreur n'a pas à avoir d'inquiétude.» Fin de l'histoire : après vérification avec l'institution financière, la mystérieuse dépense de 258 $ était un renouvellement d'immatriculation effectué chez un mandataire de la Société de l'assurance automobile du Québec, Accès Sports, dont le local portait les marques de la SAAQ.Cette fois-ci, la transaction était authentique et légitime.Une autre fois, ce ne sera peut-être pas le cas.QUELQUES FRAIS Frais de greffe (sur amende de 11 $ à 49 $) 12 $ Modification de plaidoyer avant l'instruction 25 $ Jugement rendu par défaut 50 $ Jugement de culpabilité 80 $ Demande d'ajournement 28 $ Rejet d'une demande préliminaire dilatoire ou mal fondée 63 $ PHOTO DAVID BOILY, LA PRESSE © Des maisons de chambres désaffectées sur la rue St-Hubert, entre le boulevard de Maisonneuve et la rue Ontario.Il y a d'abord les litiges qui peuvent se régler par des procédures informelles, comme dans le cas d'une hausse de l'avis d'impôt foncier.Dans certains cas simples, l'avis peut être contesté sans l'aide d'experts.Quand le fisc insiste À VOS AFFAIRES CONSOMMATION/FINANCES PERSONNELLES Àpartir d'avril 2007, le paiement mensuel minimum des cartes de crédit CIBC VISA passera de 3 % à 2,1 % du solde du mois.Ce n'est pas une baisse importante, direz-vous.À peine 0,9 %.Rien pour écrire à sa mère qu'il faudrait fouetter son chat.En effet, ça ne change rien pour les deux tiers des Canadiens qui paient leur solde en entier à chaque mois.Au Canada, selon les données de l'Association des banquiers canadiens (ABC), 0,8 % des comptes sont en souffrance depuis 90 jours ou plus.En d'autres mots, sur près d'un compte sur 100, même le paiement minimal n'est pas effectué.Sur les 26 millions de comptes actifs, il s'agit tout de même d'environ 210 000 consommateurs.Combien de détenteurs de cartes se décarcassent pour atteindre le minimum, ou se satisfont de ce paiement ?L'ABC ne possède pas cette donnée.Pour ceux-là, la différence est significative.Mais pas nécessairement positive.Dans le dépliant annonçant la modification de sa politique à ses clients, CIBC explique que « ce nouveau calcul de paiement vous offrira une plus grande souplesse budgétaire, car vous pourrez effectuer, au besoin, des versements minimums moins élevés ».« C'est un piège, un cadeau de Grec », réplique Stéphanie Poulin, avocate chez Options Consommateurs.« Avec l'abaissement du paiement minimum, les gens répartissent leur dette sur une plus longue période de temps.» Combien de temps ?Voyons voir.Supposons un solde de 3000 $ sur une carte de crédit affectée d'un taux d'intérêt de 18 %, dont le paiement minimum est fixé à 3 % du solde, ou 10 $, selon le plus élevé des deux.La personne qui se contenterait de faire le versement minimal sans faire d'autres achats acquitterait sa dette en 16 ans.Elle aurait payé 2800 $ en intérêts.Avec un paiement minimal de 2,1 % ou 10 $, le remboursement s'étalerait sur 32 ans, avec des frais d'intérêts de 6675 $.Dans ces conditions, en diminuant le taux du paiement minimum de 0,9 %, on double la période d'amortissement et on multiplie les intérêts par 2,4.« Les institutions essaient de nous attirer avec des arguments qui sont très lucratifs pour eux », insiste Stéphanie Poulin.Elle donne l'exemple du congé de paiement offert à l'occasion des Fêtes.« Mais ce n'est pas un congé d'intérêts, ce que les gens ne comprennent pas.» Où est l'intérêt ?Pou rquoi cet te nouvel le politique?« Pour faire plus d'argent, avance Jannick Desforges, responsable des services juridiques chez Option consommateurs.C'est la première raison qui me saute aux yeux.» Les émetteurs de carte de crédit tirent leurs revenus de deux sources principales : les redevances payées par les commerçants sur les achats avec cartes de crédit et les intérêts versés par les usagers qui n'acquittent pas leur compte en entier chaque mois.Les détenteurs de carte les plus rentables, peut-on conclure, sont donc ceux dont le paiement mensuel s'approche le plus du minimum exigé, et qui paient par conséquent le maximum d'intérêts.En abaissant ce seuil, on augmente le potentiel de rentabilité de cette lucrative clientèle.À 2,1 %, on se rapproche d'ailleurs d'un remboursement à l'infini.Avec un paiement minimum de 1,5 % du solde et un taux d'intérêt de 18 %, le versement minimal équivaut aux intérêts qui s'ajoutent au compte.Le même phénomène troublant se produirait si la carte qui permet ce paiement minimal de 2,1 % était affectée d'un taux d'intérêt de 25,2 %.« Il y a des cartes de crédit dont le taux peut atteindre 25 %, si le détenteur montre un mauvais dossier de crédit, signale Jean-Guy St-Amour, de l'Agence de consommation en matière financière du Canada (ACMF).Un consommateur qui ne verserait que le minimum ne paierait alors que les intérêts.» Mentionnons tout de même que CIBC, comme la plupart des institutions financières, offre une carte à taux d'intérêt réduit (11,5 %) pour ceux qui maintiennent un solde.Tendance à la baisse Est-ce le début d'une tendance?À son arrivée chez Option Consommateurs, il y a moins de 10 ans, rappelle Jannick Desforges, l'organisme avait dénoncé la diminution du paiement minimum de 5 % à 3 %.Ce seuil vient encore de baisser.À l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, on collige et présente, dans des outils faciles à consulter, les caractéristiques des cartes de crédit offertes par les institutions financières canadiennes.La dernière mise à jour a d'ailleurs été présentée cette semaine.L'essentiel est là : taux d'intérêt, limite de crédit, frais annuels, programmes de récompense\u2026 Jusqu'à présent, l'agence n'avait pas cru bon s'intéresser aux paiements minimaux.Mais on songe maintenant à les inclure dans les prochaines recensions.Une carte de crédit avec un seuil de paiement abaissé peut sans doute aider un consommateur qui connaît un passage financier difficile mais temporaire - dans la mesure où un écart de 27 $ fait une différence, comme c'est le cas dans notre exemple d'un solde de 3000 $.« Celui qui aperçoit sur son compte le paiement minimum requis et qui a un budget serré sera tenté de ne faire que ce paiement », prévient toutefois Jannick Desforges.Rappelons le principe cardinal d'utilisation d'une carte de crédit.« Nous recommandons toujours de payer le solde en entier chaque mois, sinon de verser le maximum possible, le plus souvent possible, insiste Jean-Guy St-Amour.Si on est rendu à maintenir un solde permanent sur sa carte, il est temps de s'asseoir avec un conseiller pour trouver une solution moins coûteuse.» CARTE DE CRÉDIT Le paiement minimum baisse, le remboursement s'étire MICHEL GIRARD COURRIER DES LECTEURS L'entrée en vigueur de la nouvelle mesure fiscale portant sur le fractionnement de revenus de retraite des couples retraités soulève beaucoup de questions.Jean-Guy est retraité.« J'ai pris contact avec les bureaux du revenu du fédéral et du provincial pour pouvoir bénéficier le plus rapidement possible du fractionnement des revenus de retraite.Je suis le seul à avoir une pension.Après plusieurs appels, aucun fonctionnaire, que ce soit du fédéral ou du provincial, n'était en mesure de me renseigner sur la façon de procéder pour fractionner les revenus.Leurs réponses allaient de \" attendre à la fin de l'année 2007 \", à \" dans quelques mois nous aurons plus d'informations \", en passant par \" vous savez, le gouvernement est minoritaire \" et \" cela n'est pas sûr \".Ce que je comprends : les fonctionnaires n'étaient pas au courant du fractionnement de revenu.» Paul renchérit : « Depuis que les deux paliers de gouvernement ont annoncé que les retraités pourront partager le revenu pour 2007, j'ai fait des recherches pour connaître les modalités.Je n'ai toutefois pas pu trouver comment procéder pour faire que ce changement soit palpable immédiatement sur ma rente régulière.Que j e contacte mon exemployeur, la caisse ou le gouvernement, la réponse est toujours la même, on ne sait pas.Avez vous l'information qui me permettrait de réduire mon impôt immédiatement et non pas seulement en 2008 lorsque je ferai mes rapports annuels.» Pour sa part, Daniel, un jeune retraité, se demande : « J'ai une question à deux volets.J'ai 56 ans et je suis un cadre retraité de l'ex-CUM.Est-ce que le revenu de pension que je reçois est admissible au fractionnement de revenus entre conjoints ou celui-ci ne s'applique- t-il qu'aux retraités de 65 ans et plus?Est-ce que ce changement sera automatiquement ajusté sur les paies ou devra-t-on attendre 16 mois plus tard lors de la production du rapport d'impôt?» Et Michel résume bien « la » question qui revient le plus souvent : « J'aimerais savoir à partir de quel âge ce plan de partage s'applique.À 65 ans ou moins?» L'origine Re\u2026 situons la nouvelle mesure de fractionnement de revenus entre les conjoints d'un couple retraité.C'est le ministre fédéral des Finances, James Flaherty, qui a annoncé ce cadeau électoral en novembre dernier.Ce cadeau faisait suite à l'annonce du nouveau régime d'imposition qui matraquera les fiducies de revenu à partir de 2011.Une parenthèse ici : en haussant les impôts sur les revenus des fiducies de revenu, le ministre Flaherty frappe d'aplomb le placement préféré des retraités.À la fin de décembre dernier, le ministre des Finances du Québec, Michel Audet, annonçait que le gouvernement Charest emboîtait le pas au gouvernement Harper et accordait lui aussi la possibilité de fractionner les revenus de retraite.Selon les chiffres du ministre Audet, il y a 370 000 couples retraités québécois qui pourraient profiter de cette nouvelle mesure fiscale de fractionnement de revenus de retraite.Ces couples pourraient bénéficier possiblement d'une réduction d'impôt globale (fédérale et provinciale) d'environ 200 millions de dollars.En cette période de rumeurs électorales galopantes, tant au fédéral qu'au Québec, voilà un cadeau qui tombe du ciel avec timing électoral.La nouvelle mesure de fractionnement s'adresse aux couples de contribuables qui reçoivent en 2007 un revenu admissible au crédit d'impôt fédéral pour revenu de pension.Les conjoints (mariés ou de fait) d'un couple pourront, aux fins des impôts fédéral et provincial, se partager ce revenu de pension jusqu'à hauteur de 50-50.Ce qui aura pour impact de réduire le revenu imposable du conjoint qui gagne le revenu le plus élevé, et conséquemment, de réduire la facture totale des impôts du couple.Supposons que Pierre gagne un revenu de pension admissible au fractionnement de 30 000 $ et qu'il veut en partager la moitié (15 000 $) avec sa conjointe Pierrette, qui gagne un faible revenu.Selon Revenu Canada, voici comment se déroulera l'opération fiscale : « Pour l'application de l'impôt sur le revenu, le montant attribué (15 000 $) sera déduit du revenu de la personne (Pierre) à qui le revenu de pension est versé au départ et sera inclus dans le calcul du revenu de la personne (Pierrette) à qui il est attribué.Étant donné que, dans bien des cas, ce transfert va entraîner une hausse de l'impôt payable par le particulier (Pierrette) à qui le revenu de retraite est attribué, les deux particuliers concernés devront accepter cette attribution dans leur déclaration de revenus de l'année pertinente.» Revenu Canada ajoute : « Le revenu ainsi attribué (à Pierrette) sera traité comme un revenu de pension du conjoint (Pierrette) ayant le revenu le plus bas, et ce, pour l'application de toutes les règles en matière d'impôt fédéral sur le revenu.» Deux fois le crédit « Cela signifie que certains couples pourront désormais se prévaloir deux fois du crédit pour revenu de pension, ce qui n'était pas possible auparavant.De plus, le fractionnement du revenu de pension pourrait entraîner une hausse des prestations de la Sécurité de la vieillesse pour certains couples.» Du côté provincial, ce sera exactement la même opération f isca le, mais avec les données f iscales à la sauce québécoise.Maintenant, quels sont les fameux revenus de pension qui sont admissibles au fractionnement de revenus des couples retraités?Dans le cas des contribuables qui ont 65 ans et plus, les principaux revenus de pension ou de retraite qui pourront être attribués aux conjoints jusqu'à hauteur de 50 % sont : les prestations de régime de pension agréé (RPA), voire les prestations d'un régime à prestations déterminées ou à cotisations déterminées établi par un employeur; les revenus ou rentes d'un régime enregistré d'épargneretraite (REER), d'un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), d'un FRV (c'est-à-dire un FERR immobilisé) ou d'un régime de participation différée aux bénéfices (RPDB).Dans le cas des contribuables de moins de 65 ans, seules les prestations tirées d'un régime de pension agréé (RPA) seront admissibles au fractionnement.Les rentes exclues Sont donc exclues les rentes de REER, de FERR et de RPDB quand le prestataire a moins de 65 ans, ainsi que les retraits d'un REER et les sommes reçues par l'entremise d'une convention de retraite.Avis à l'ensemble des couples retraités.Les types de revenus suivants ne sont pas admissibles à la nouvelle mesure de fractionnement : les prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ; le Supplément de revenu garanti (SRG) ; les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et du Régime de rentes du Québec (RRQ) Malheureusement, on n'en sait pas plus pour le moment.Une porte-parole de Revenu Canada m'a dit que la nouvelle mesure fiscale du ministre Flaherty n'avait pas encore fait l'objet d'un projet de loi.Voilà la raison qui explique pourquoi il est actuellement impossible de demander à son exemployeur de réduire le montant des retenues à la source qui sont perçues sur les prestations des régimes de pension agréés.Réponses sur le fractionnement des revenus des retraités Les types de revenus suivants ne sont pas admissibles à la nouvelle mesure de fractionnement : les prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ; le Supplément de revenu garanti (SRG) ; les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et du Régime de rentes du Québec (RRQ).MARC TISON L'ARGENT AU QUOTIDIEN Timeo danaos et dona ferentes (Je crains les Grecs, même quand ils font des cadeaux.) \u2014 Virgile et Astérix légionnaire REMBOURSEMENT D'UN SOLDE DE 3000$ en paiements minimaux (taux d'intérêt de 18%) Paiement minimal en % du solde 2,10 % 3 % 5 % Premier versement mensuel 63 $ 90 $ 150 $ Durée du remboursement (années) 32,5 16 8,3 Paiement total 9675 $ 5799 $ 4240 $ Frais d'intérêt payés 6675 $ 2799 $ 1240 $ Ou 10 $, selon le plus élevé des deux montants À VOS AFFAIRES SOUS LA LOUPE PHOTO ROBERT NADON, LA PRESSE © MARC TISON Leur rêve est magnifique\u2026 et ambitieux : faire le tour du monde en voilier avec leurs trois enfants.Ennui, ils n'ont encore ni voilier ni enfants.Mais c'est prévu.Le premier bébé est planifié en 2010.Les deux autres suivront à intervalle de deux ans.C'est pour le bateau que les choses se compliquent.Sarah et David ont tous deux 25 ans.Ils complètent des maîtrises et travaillent comme pigistes.Leurs revenus communs atteignent 40 000 $ avant impôt.Leurs frais de logement s'élèvent à environ 650 $ par mois, loyer, électricité et autres services compris.Leur bilan est libre de toute dette.« Nous n'avons pas et ne voulons pas d'auto, insistentils.Pour nos déplacements, nous utilisons le service de Communauto à l'occasion.Sinon, c'est le métro et le vélo.» Ce budget bien contrôlé leur permet présentement d'épargner chaque mois 700 $ pour leur projet.Plus de 5500 $ ont déjà été engrangés.« Pour concrétiser notre projet, nous devrons partir sur mer au maximum neuf ans après la naissance de notre premier enfant si nous voulons permettre à ce dernier de vivre son adolescence sur la terre ferme avec d'autres jeunes, décrit le couple.Nous achèterions notre bateau un an avant le départ pour l'aménager et nous y installer.Le coût serait d'environ 60 000 $, plus 35 000 $ de rénovation et d'équipement.Ensuite, en voyage, les frais annuels se situeraient aux alentours de 25 000 $ par année.» Le grand départ aurait donc lieu au plus tard en 2019, pour un périple de quatre ans et demi.Reste à atteindre ces objectifs.Le couple nautonier décline ses préoccupations en trois questions.« Combien d'argent par mois devrions-nous investir, et de quelle façon, pour réaliser notre projet ?» demande d'abord notre couple.Puis, « devrions-nous nous acheter une maison pour la revendre à notre départ?» Et la plus fondamentale et la plus ardue : « Notre projet est-il réaliste?» Faire le point Le planificateur financier Gaétan Veillette, du Groupe Investors, a soigneusement analysé la route tracée par nos navigateurs.« Le couple s'est bien documenté su r l 'expér ience de familles qui ont vécu cette aventure, observe-t-il.En voyage, les enfants étudieront sur le bateau avec des volumes et par Internet.Leur formation sera ensuite accréditée en équivalence par le Ministère de l'éducation, selon certaines conditions.» À raison de 700 $ par mois avec un rendement de 7 % et une majoration de l'épargne de 3 % par année, il faudra un peu plus de huit ans pour atteindre l'objectif de 95 000 $, en tenant compte de l'impôt payable sur le rendement.Toute fois , une i n f lat ion moyenne de 3 % par année auront gonflé les 95 000 $ visés à 135 000 $ en 2018.Toujours avec un rendement de 7 %, cet objectif serait atteint en un peu plus de 10 ans.Il faudra encore soutenir les dépenses de voyage, que le couple estime présentement à 25000 $ par année.Le travail à la pige des deux conjoints devrait leur permettre de gagner près de 15000 $ par année durant leur périple.Considérant l'inflation, le déficit total à combler pendant ces 4 ans et demi atteindra environ 65000 $.Cette somme nécessitera une épargne supplémentaire d'environ 400 $ par mois pendant 10 ans.Dès 2009, soit à 10 ans de l'échéance, le couple devrait donc épargner près de 1100 $ par mois.À partir de 2010, alors que les deux conjoints auront atteint leur vitesse de croisière sur le marché du travail, le couple pourrait toucher des revenus de 105000 $ par année.Dans ces conditions, l'effort d'épargne est important, mais réalisable, « surtout pour un couple aussi discipliné », commente notre expert.Maison ou loyer ?Notre couple envisage également acheter une propriété, qu'il revendrait au moment de partir en croisière.Cette stratégie estelle plus rentable ?Gaétan Veillette a d'abord établi les prémisses de l'option loyer : frais de logement de 580 $ par mois jusqu'en 2010, puis de 1000 $ par mois lorsque la famille s'agrandira.Avec les assurances et des dépenses annuelles de 1500 $ pour la location occasionnelle d'une voiture, les frais atteignent un total de 13700 $ par an à partir de 2011.Voyons l'option maison.Notre couple s'est vu offrir un condo en périphérie de Montréal.M.Veillette suppose un prix d'achat de 200 000 $ en 2011, dont la mise de fonds sera fournie par les 50000 $ accumulés jusqu'alors pour le voyage.Avec les frais de démarrage (5000 $ amortis sur neuf ans), les frais de copropriété, les impôts fonciers, les assurances, le chauffage, l'entretien et la possession incontournable d'une voiture au coût de 6000 $ par année, les frais annuels s'élèvent à 27 700 $.En tenant compte d'un profit de 50000 $ lors de la vente en 2018 et capital remboursé durant la possession, le coût annuel est ramené à 17900 $.« Selon ces hypothèses, sans égard à la qualité de vie, il est plus économique de vivre à loyer », conclut notre spécialiste.L'achat d'une propriété n'est pas pour autant à écarter.Pour combler un éventuel manque à gagner, Gaétan Veillette avance notamment la possibilité d'une hypothèque maritime sur leur voilier.Est-ce réaliste ?Le projet est donc réalisable.Est-il réaliste, se demande notre couple?C'est une autre question.Tout dépend de l'aune à laquelle on mesure ce réalisme.Gaétan Veillette a calculé l'impact du voyage sur le patrimoine familial, dans l'hypothèse où une propriété est achetée en 2011.À la fin de 2023, au terme présumé du périple, le patrimoine familial \u2014 actif, épargnes, etc.\u2014 totaliserait 312000 $.Si le ménage était resté au Québec et n'avait jamais réalisé ce projet, son patrimoine atteindrait 651000 $, soit 340000 $ de plus.Cet écart s'élargit ensuite avec les années.« Ainsi, ce rêve d'un voyage autour du monde représente environ 75000 $ par année sur la valeur du patrimoine », indique M.Veillette.Au chapitre de l'expérience de vie et des souvenirs, par contre, le solde est largement positif.TOUR DU MONDE EN FAMILLE «Nous avons un grand projet : partir faire le tour du monde en voilier avec nos (futurs!) trois enfants.» \u2014 Sarah et David L'OBJECTIF Sarah et David, deux étudiants de 25 ans, projettent un voyage en voilier d'une durée de quatre ans et demi.Le périple débuterait au plus tard en 2019.Le voilier coûterait 95000$ et il faut prévoir des frais annuels de 25000$.Comment arriver à bon port ?LES PARAMÈTRES David Droits de cotisation REER non utilisés : 4000$ Dettes d'études : 3000$, plus 4200$ en 2007 Revenus de toutes provenances (y compris prêt étudiant) : 25 000$ Salaire présumé à l'arrivée sur le marché du travail (fin 2008) : 35 000$ Sarah Droits de cotisation REER non utilisés : 12 000$ Dettes d'études : 2500$ en 2007 Revenus de toutes provenances (y compris prêt étudiant) : 28 000$ Salaire présumé à l'arrivée sur le marché du travail (fin 2009) : 35 000$ Projet: Achat et rénovation d'un voilier (2018) : 95000$ (coût actuel) Voyage autour du monde (2019 à 2023) : 25000$ par année (coût actuel).LA ROUTE Pour soutenir ces dépenses en fonction de l'inflation sans s'endetter, le couple devra épargner au moins 1100$ par mois pendant une dizaine d'années.La barre du budget devra être fermement tenue.«Leur projet est faisable.Bien sûr, il y a un coût d'opportunité, mais ça fait partie des choix de vie.» \u2014 Gaétan Veillette GAÉTAN VEILLETTE Planificateur financier, Groupe Investors DILBERT SUDOKU POUR NOUS JOINDRE La Presse Affaires, 7, rue Saint-Jacques, Montréal (Québec) H2Y 1K9 lpa@lapresseaffaires.com ÉCRIVEZ-NOUS! Le cahier À vos affaires du dimanche traite de vos préoccupations en matière de consommation, de finances personnelles et de formation.N'hésitez pas à nous faire part de vos suggestions et commentaires.J'AI BESOIN D'UNE APPROBATION POUR\u2026 \u2026 ÊTRE ÉPUISÉ, TANNÉ, COURBATURÉ, « MIGRAINÉ », FOURBU ET CONSTIPÉ PENDANT LES TROIS PROCHAINS JOURS.EN D'AUTRES MOTS, UN « VOYAGE D'AFFAIRES ».EH BIEN, JE DOIS ÊTRE EN TRAIN DE VOYAGER MAINTENANT.Placez un chiffre de 1 à 9 dans chaque case vide.Chaque ligne, chaque colonne et chaque boîte 3x3 délimitée par un trait plus épais doivent contenir tous les chiffres de 1 à 9.Chaque chiffre apparaît donc une seule fois dans une ligne, dans une colonne et dans une boîte 3x3.Solution du dernier sudoku Niveau de difficulté : TRÈS DIFFICILE Ce jeu est une réalisation de Ludipresse.Pour plus d'informations, rendez-vous sur le site www.les-mordus.com ou écrivez-nous à info@les-mordus.com Par Fabien Savary votre ADO est-il inscrit AU CONCOURS Palmarès des carrières 2007 Une réalisation de : Avec la participation de : Plus de 2000 $ en prix! Le Palmarès des carrières 2007 est disponible sur septembre.com, chez Renaud-Bray et dans toute bonne librairie.Il court la chance de gagner plus de 2 000 $ en prix : une console de jeu XBOX 360 , un i Pod vidéo et plus encore! Inscrivez-vous sur le site 1ermars.monemploi.com et profitez-en pour découvrir les métiers et professions les plus prometteurs.monemploi com Écoutez nos capsules d'information diffusées sur 3454191A 3458036A AMUSEZ-VOUS ! La griLLe thématique So Lution du dernier numéro Horizonta Lement 1 En parlant d'une auto, heurter par des chocs désordonnés plusieurs obstacles - Partie de la carrosserie qui recouvre et entoure la roue.2 Partie antérieure d'un projectile - Essence à haut indice d'octane - Véhicule de transport en commun.3 Femme d'un certain âge - Sur une plaque d'immatriculation.4 Il est fixé à une jante - Pas donné - Il a connu le Déluge.5 Astate - Prénom de Ferré - Trou de renard.6 Monnaie en papier - Ville d'Iran - Qui a vu le jour.7 Sélectionné - Saison des décapotables - Relatives au raisin.8 Obtenue - Lettre grecque - Ralentit la circulation.9 Génie scandinave - Roue à gorge - Désintoxiqué.10Sous-entendu - Mathématicien et occultiste anglais - Traverse le Tyrol.11 Permet de démarrer - Indique une addition - Met la marche arrière.12 Île de l'Atlantique - Passer tout près - On peut y recevoir des contraventions.13 Enduits de plâtre - Il crache au Japon.14 Robes indiennes - On y met des lunettes - Chef religieux musulman.15 Prénommasculin - Raccordement entre une autoroute et une autre voie routière.Vertica Lement 1 Se dit d'une voiture de faible encombrement - Blessé en passant sous les roues d'un véhicule.2 Policier - Tout le contraire d'un boulevard - Argon.3 Mis en vers - Pièce de liaison articulée - Gloussement.4 Affaiblie - Marque le dédain - Argent.5 Égée ou Noire - Article arabe - Ils conduisent lentement.6 Établissements scolaires - Panneau de signalisation routière.7 Au milieu du gigot - Allongé - Épaissir une sauce.8 Vitre arrière d'une automobile - Ne s'en va pas.9 Dessin fini - Avocat américain, il a fait imposer de nouvelles normes de sécurité à l'industrie automobile américaine - Vieille note.10Véhicule sans moteur - Démonstratif inversé - Cri de douleur.11 Il y en a plusieurs sur une voiture.12Métaphore - Ancien oui.13Image sainte - Tige de commande d'un véhicule - Pronom personnel.14À cet endroit - Décoré - Radon - Patrie de Henry Ford.15Sépare l'Ontario des États-Unis - Est nécessaire pour rouler en voiture - À moi.L'automobile Génies EN HERBE solution Mots CoMMenÇAnt PAR J 1 Jante 2 Je-ne-sais-quoi 3 Jactance 4 Justaucorps 5 Javel ACtu Alité 1 17 2 Projet Chabanel 3 Nicole Vaidisova 4 Enron 5 Céline Dion PARis 1 Place de l'Étoile 2 20 3 75 4 Jardin des Tuileries 5 Sainte-Chapelle Asso Ci Ations 1 c 2 e 3 d 4 a 5 b iDenti FiCAtion PAR in Di Ces Micheal Ondaatje CHARADe Congénital AGRu Mes 1 Pamplemousse 2 Citrus 3 Hespérides 4 Brésil 5 Bergamote GéoGRAPHie 1 Nigéria 2 Reg 3 Erg 4 Ératosthène 5 Sextant Mots CoMMenÇAnt PAR lA lett Re J 1 C'est une pièce circulaire formant la périphérie d'une roue de véhicule.2 Nom composé qui désigne une chose que l'on ne sait exprimer et qui fait partie du titre d'un film mettant en vedette Cameron Diaz.3 Parler avec une telle attitude signifie être présomptueux ou de vantard.4 Le nom de ce vêtement nous en décrit l'allure et désigne un pourpoint du 17e siècle, un sous-vêtement féminin ou un maillot de danse.5 Cette solution aqueuse basique d'hypochlorite de sodium tire son nom de la ville française où elle fut manufacturée pour la première fois au 18e siècle.ACtu Alité 1 Combien de suspects ont été arrêtés en juin 2006 en lien avec de potentiels attentats terroristes à Ottawa, Toronto et contre le Premier ministre Harper lui-même?2 Comment se nomme l'opération d'envergure internationale de la GRC ayant permis de démanteler un réseau de contrebande tentant d'importer au Canada 22,5 tonnes de haschich au printemps dernier ?3 Quelle joueuse de tennis tchèque entrainée à l'Académie de Nick Bollettieri a été révélée lors du dernier tournoi de Roland-Garros par des victoires contre Amélie Mauresmo et Venus Williams?4 À quelle compagnie de courtage énergétique associez-vous les noms des dirigeants Kenneth Lay et Jeffrey Skilling, tous deux reconnus coupables de complot et fraude ?5 Le 19 juin 2006 a marqué les 25 ans de carrière de cette chanteuse québécoise.PARis 1 À quelle place les avenues parisiennes suivantes convergent-elles : Kleber, Victor-Hugo, Mac- Mahon et des Champs-Élysées ?2 Depuis 1860 et l'annexion de faubourgs tels que Montmartre et La Villette, combien d'arrondissements compte la ville de Paris ?3 Quels deux derniers chiffres permettaient, dans l'ancien système d'immatriculation français, d'identifier les véhicules parisiens ?4 Quel jardin, construit pour la reine Catherine de Médicis, longe la Seine entre la Place de la Concorde et le Louvre ?5 Quel sanctuaire religieux, situé sur l'île de la Cité, fut construit par Saint-Louis pour abriter les reliques du Christ ?Asso Ci Ations Associez le métro montréalais à son arrondissement.1 L'Assomption a)Villeray-Saint-Michel- Parc-Extension 2 Côte-Vertu b)Sud-Ouest 3 Del'Église c)Mercier-Hochelaga- Maisonneuve 4 Parc d)Verdun 5 Lionel-Groulx e)Saint-Laurent iDenti FiCAtion PAR in Di Ces 1 Il naît en 1943 au Sri Lanka, mais déménage au Royaume-Uni en compagnie de sa mère à l'adolescence.2 Dans les années soixante, il étudie à l'université Bishop's de Lennoxville et complète son premier cycle à l'université de Toronto.Poursuivant ses études académiques en Ontario, il devient par la suite professeur de littérature anglaise à York University.3 Décoré de l'Ordre du Canada et de multiples prix pour ses poèmes, films et mémoires, ce sont ses romans qui sont les plus connus, dont La peau d'un lion et Le fantôme d'Anil.4 Son oeuvre la plus célèbre, Le Patient anglais, a été adaptée au grand écran en 1996 et remporté l'Oscar du meilleur film.CHARADe 1 Mon premier désigne, de façon vulgaire mais peu usuelle, le sexe de la femme.2 Mon second est un élément du chromosome constitué d'ADN.3 Mon troisième est, dans la langue anglaise, un pronom personnel désignant un objet ou un animal.4 Mon quatrième est le symbole chimique du métal de numéro atomique 13.5 Mon tout est un adjectif se rapportant à tout ce qui est présent à la naissance, telle une maladie ou une malformation.AGRu Mes 1 Le jus de ce fruit, dont la production et les prix ont grandement été affectés par les ouragans caribéens des dernières années, est généralement contrindiqué pour les gens sous médication souffrant de haute pression ou de cholestérol.2 De quel genre de plantes de la famille des rutacées proviennent majoritairement les agrumes ?3 Cet autre nom donné aux agrumes en botanique provient de la mythologie grecque, plus particulièrement du nom du jardin où Hercule devait, dans le cadre d'un de ses douze travaux, aller cueillir des pommes d'or.4 Bien que les agrumes soient originaires d'Asie, c'est ce pays sud-américain qui est au premier rang de la production mondiale.5 À quel fruit, dont la chair verdâtre est non comestible, rattachez-vous l'espèce citrus bergamia ?GéoGRAPHie 1 Lequel des pays suivants n'est pas en partie recouvert par le désert du Sahara : Tchad, Mali, Égypte, Nigéria, Libye ?2 Provenant de l'arabe, ce mot de trois lettres désigne une étendue désertique rocailleuse.3 Formé des mêmes trois lettres que la réponse précédente, ce mot d'origine arabe désigne une vaste étendue de dunes.4 Quel géographe de la Grèce antique aurait été le premier à calculer la circonférence terrestre ?5 Quel instrument de navigation inventé au 18e siècle, permettant de déterminer une position en relevant la hauteur d'un astre au-dessus de l'horizon, est remplacé de nos jours par les systèmes GPS?ghpanto@videotron.ca mots croisés www.hannequart.com Horizontalement 1 Copieusement.2 On le parle à Séoul - D'une vivacité blessante.3 Il rejette toute autorité - Amour-propre.4 Écraser sous les bombes - Bain à remous.5 Ancienne note - Mettre des couches - Pronom indéfini.6 Regarde à la dépense - Contrôle périodique.7 Circule à Stockholm - On aime qu'il soit blanc.8 Est extrait du pavot - Engagement religieux.9 Disposer en boucles - Peuvent être pipés.10Tête de mule - Sociable.11 Hugo en a écrit plus d'une - Point rêche au toucher.12 Relater - Dans le calendrier romain.Verticalement 1 Grande station touristique mexicaine - Agent secret.2 Thon de la Méditerranée - Mammifère chinois.3 De la bouche - Transparaître.4 Huile essentielle - Article.5 Étui de métal - Vaut un milliardième de mètre.6 Lire en hésitant - Possessif.7 Désert - Première mère.8 Filet de canard - Fibre synthétique.9 Bouclier - Prénom de Descartes - Préfixe signifiant égal.10Qui ont vu le jour - Tout à coup.11 Peloté - Variété de prune.12 Gibier portant des bois - Suites.Êtes-vous OBSERVATEUR Ces deux dessins sont en apparence identiques.En réalité, il y a entre eux HUIT petites différences.solution 1 Encolure du maillot de l'homme.2 Manche du maillet plus long.3 Les lambeaux du drapeau.4 Hélice plus courte.5 Epaisseur de la roue avant gauche.6 Aile avant gauche plus longue à gauche.7 Un copeau en plus à gauche sur l'île.8 Scie plus longue.la phrase SECRÈTE Placez les lettres de chaque colonne dans la case appropriée de manière à former une phrase complète.Les mots sont séparés par une case noire.solution du dernier numéro On doit des égards aux vivants ; on ne doit aux morts que la vérité.Daninos mot MYSTÈRE Solution du dernier numéro | SYnCHRoniE GASTRONOMIE | Un mot de 7 lettres AILE ANONE AOUTE ARTOIS ASTI BLET BREME CHAI DOIGT ECALE ECOT ECUMOIRE EMEU EMPEREUR EPAULE EQUILLE ERABLE EVENT GATEAU GELEE GNAULE GUEUZE GUIMAUVE INCONNU INSIPIDE IPOMEE IVROGNE KIWI KUMMEL LIME LIVRE LOCHE MURE NIGRI NOYAU OILLE OMBRE ORGIE PILON PLANTULE PLUMER RASSIS REGAL RENOMME REQUIN RESTES RIESLING ROTER SIROP SOUCI SUCER SUER TABLE TARTE TETER TREMPER VEINE "]